銀行帳戶凍結意思
銀行凍結就是指帳戶因為金融交易異常而無法使用，功能全被銀行鎖起來了。
- ATM 提款不能用
- 網銀、行動銀行轉帳被擋
- 自動扣款（房貸、學費、信用卡）失效
- 收到銀行通知帳戶異常的簡訊或 APP 消息
但是先冷靜！銀行帳戶被凍結不代表你變成警示戶，不一定是觸犯法律，或盜用證件變成人頭戶，更不會因此就被銷戶。
它是銀行內部的風險管理，現在詐騙集團越來越猖獗，為了避免民眾銀行帳戶成為詐騙工具、或違反金管會對洗錢防制的要求，現在各家銀行都紛紛採取相對的措施—— AI 審查。
AI 監測覺得可疑，先鎖，寧可錯殺一百也不放過一個——但是解開卻需要層層人工審查，生活費直接高唱 Let it go 離席。
這一波防詐新制，本意是 2025 年多家銀行為了防堵詐騙金流、配合金管會政策，才針對久未使用帳戶、低餘額帳戶、異常金流推出的一系列新規。
然而從 8 月開始災情頻傳，銀行 AI 不知道被餵了什麼鬼東西，開始亂鎖一波，連日常小額交易都可能被 AI 當成洗錢在抓。
非警示戶，是2025年的銀行新制
近年來如何防止詐騙，是政府的主要致力點，2024 年出現洗錢防制法與告誡戶，而從 2025 年起，多家銀行全面導入 AI 偵測風控系統。
理想上這可以有效阻止詐騙金流與車手，讓可疑資金無所遁形——但在實際運用上，距離理想還有很長一段試錯期，也有不少民眾在這波試錯期中被不分青紅皂白地一網打盡。
就算你不是真的在法律上被通報洗錢嫌疑的警示戶，也可能會因為交易異常、陌生資金進出，而被系統自動標成問題帳戶，然後就被凍結。
銀行帳戶被凍結的時候，你不會收到起訴通知書，也沒有警示戶備註——但是不能動用資金，就像生鏽的存錢筒，開不了一點。
這是銀行內部控管機制，雖然解凍麻煩、要跑銀行會讓人生氣，但和警示戶那種有違法疑慮的刑事問題不同，至少不用牽涉到法官，會比較好處理。
過去銀行帳戶會被凍結，通常是由於涉及詐騙或遭法院查封時，帳戶才會被列為風險用戶，也就是告誡戶或警示戶。
現在只要觸發以下條件，甚至有時候運氣背一點，就有機率會被銀行凍住，需要特地請假跑銀行臨櫃解鎖……
- 多筆不明小額轉帳
- 密集跨行交易
- 頻繁使用ATM存提現金
- 登入異常地點
（例如：幾秒鐘內從台北跳到高雄）
- 大額轉帳後立刻轉出
至於怎麼樣才算多筆、才算密集、才算大額，這個標準無從判斷，也有薪轉戶是薪水下來繳費被鎖……
銀行帳戶凍結與警示戶差異
2025 防詐新制的「銀行帳戶凍結」
由銀行自己的風險管理或 AI 模型判定，常見被凍結原因有長期閒置帳戶突然活絡、小額頻繁轉帳、餘額異常變動。
帳戶功能可能會先鎖起來，要本人臨櫃、備妥文件說明金流來源跟去向，提供合理的說詞。
警示戶
由警方、司法機關認定有金流詐騙嫌疑，或有涉及轉手過程，警方會通知銀行鎖帳戶。
銀行接獲通報後，會立刻確認資料，並暫停該帳戶所有交易功能，也就是「完全凍結」，多數銀行從接獲通報到完成凍結，大約 10～30 分鐘就能完成。
被列為警示帳戶，往後在其他銀行開戶、使用金融服務都會受到全面影響，是實打實的金融黑名單。
基於人道考量，警示戶可以擁有一個薪轉戶用來收薪水，但必須臨櫃領錢。
| 項目 | 銀行帳戶凍結 | 警示戶（金融機構通報） |
|---|---|---|
| 發動條件 | 銀行主動依 AI 分析與風控系統判斷 | 警察報案、法院查封、司法機關通知 |
| 對象身份 | 只要有帳戶都可能中獎 | 涉案或遭冒用帳戶 |
| 是否列入聯徵 | 否 | 是 |
| 凍結內容 | 該銀行停止轉帳、提款、APP操作 | 不分銀行凍結所有交易與使用權限 |
| 解除方式 | 向銀行提供說明、經審查後回復 | 須由法院判決後再由原通報單位撤銷 |
帳戶凍結是AI系統行為判斷；警示戶是法律機關介入的結果，兩者性質跟要面對的對象完全不同。
但對一般人來說，造成的當下影響卻沒什麼差別的——就是你突然無法正常使用自己的錢，還要想辦法跑一堆程序。
各家銀行凍結帳戶規定不同
這一波最讓人抓狂的地方不是防詐防到家家戶戶都是盜，而是每家銀行標準都不一樣。
目前各家銀行都有自己的判斷跟 AI 系統，凍結標準沒有統一度量衡，也沒有公告細節。
有的銀行是單純限制轉帳功能；有的則是整個帳戶鎖起來連 APP 都不能登入。
此外，每家銀行解除時間、審查流程、要求資料也不同，有的只要通話確認，有的需要你親跑分行出示文件。
有不少民眾明明只是正常薪轉、生活開銷、買飲料或朋友聚餐，卻被系統標記為金流異常，帳戶直接被封鎖，只能到分行排隊解凍。
看到台新被鎖，國泰用戶也會焦慮；看到中信被鎖，玉山用戶也會焦慮……一環一環一環，銀行那麼多，卻變得好像沒有一家金融機構是安全的。
現在進入了人人自危，轉帳前都要備註清楚，還要先深吸一口氣，祈禱不會被鎖。
一致仰賴 AI 偵測，一般民眾波及也很大
2025 的關鍵字是 AI 。
不管是科技發展、日常生活還是現在的金融風險管理，都已經導入 AI 模型與大數據分析。
在銀行業，AI 用來偵測異常金流、標示高風險帳戶，限制自動化交易功能。
AI 風控預計是要針對「頻繁轉帳、久未使用帳戶突然活絡、餘額突然異常」這些可疑的情境進行預防性凍結。
才不會等警察確認到資金來源的時候，贓款卻都被詐騙集團給層層轉出去——結果 AI 設定不知道哪裡有問題，衍生出一大波誤傷 AOE。
一般薪轉戶、公司戶甚至有證券交割戶都被鎖，民眾只好在網路上發文求救，互相分享經驗。
AI 的確擋下不少詐騙，但也順便把一堆正常人一起擋在櫃檯外面排隊。
AI 雖然很強，但卻少了人性判斷，有許多案例是因為超傻眼的狀況被誤判！
但也有一些情況是雖然常見，但是因為資訊落差，實際上在相關人員眼中真的是母湯的行為。
- 幫家人或公司代收轉帳（容易變成告誡戶）
- 短時間內用 ATM 存入多筆現金（超像車手或 ATM 詐欺）
- 多筆陌生小額資金轉入（例如團購、聚餐、買飲料）
不只是 AI，對人類行員來說這些也都可能被認定為詐騙行為！
銀行帳戶凍結，各家銀行規定一覽
中國信託
中國信託是目前最常見的銀行之一，因為在許多間 7-11 有 ATM，有不少人為了省手續費都喜歡用中國信託，尤其是 My way 帳戶，免跑銀行就可以申請 。
也因為可以免現場辦理，從 2025 年 5 月開始，中國信託針對這類 My Way 數位證券帳戶，把 ATM 轉帳額度給下降。
一般帳戶
台幣提款： 10 萬/日
外幣提款： 10萬/單筆台幣與外幣加總： 10 萬元/每日總額度
第三類數位帳戶（My Way、數位證券帳戶）
台幣提款： 1 萬/日
提款上限： 1 萬/次提款總上限：12 萬/月
這類措施本身不是凍結帳戶，而是把高風險通路（金流容易被用來洗錢、轉出詐騙款項的數位帳戶）鎖得更緊。
控制額度上限可以有效防止車手轉手的額度，降低被詐騙的損失，加上中國信託 ATM 很多地方都有，雖然如果有資金需求還是要跑兩三趟，但相對來說是比較兩全的方式。
10 月的時候中國信託也爆了一波鎖卡潮，但沒有特別指出會針對什麼行為凍結帳戶。
台新銀行
台新是這次封鎖潮爆最大也最早的銀行，跟中國信託類似，台新也是在全台的全家便利商店都有設 ATM，在台灣的市占率很高；
加上分出來的 Richart 以介面及使用功能，主打面向年輕族群，幾年前在線上就可以申請帳號，有不少人都有 Richart 。
台新從 2025 年 9 月 23 日起，將單筆限額降為 5 萬元、每日限額為 10 萬元，對一般上班族來說其實這個金額有鎖跟沒鎖一樣。
一般帳戶
台幣提款： 10 萬/日
外幣提款： 無特別規範台幣與外幣加總： 10 萬元/每日總額度（外幣需換算台幣）
第三類數位帳戶（Richart、數位證券帳戶）
台幣提款： 10 萬/日
提款上限： 5 萬/次提款總上限：10 萬/日
雖然乍看額度比較寬鬆，不過要注意的是，到目前為止台新都還是有陸續在鎖銀行帳戶，使用時也要小心。
另外他們似乎不會傳簡訊通知，所以可能要定期注意一下自己的帳戶狀態。
臺灣銀行
臺灣銀行是這一波閒置帳戶管制的代表之一。
媒體報導指出，自 2025 年起，若個人帳戶連續 6 個月沒有交易、餘額又低於門檻，就會直接被暫停 ATM 轉帳、網銀等自動化功能，必須本人臨櫃解鎖。
另外，對第三類數位帳戶，每日 ATM 提款限額也從原本更高的金額降到 8 萬元。
但對普通上班族來說，其實臺灣銀行的新規額度都在挺合理的範圍內，反而是時間上會比較麻煩。
如果你有一個放著不太用的小帳戶，只是拿來偶爾親友間收款，很可能就剛好踩在限制上，等要用到就要去解鎖。
臺灣銀行的規則詳細｜臺灣銀行
中華郵政
中華郵政又稱郵局，是全台灣人人幾乎都有的帳戶，雖然有不少人基於活存或是申辦信用卡的考量，都會改成銀行，但郵局因為流通性，依然是很受歡迎的使用帳戶。
郵局同樣配合金管會強化防詐，與其他銀行一樣，導入 AI 和異常金流監控。
- 凍結主要以 ATM 提款異常或跨國登入為主
- 通知方式以紙本與客服為主
- 一般須臨櫃辦理，無線上解凍功能，只能線上查詢
從 2025 年 5 月 28 日起，郵局也全面調降 ATM 提領上限！但一樣是普通上班族摸不到的上限，大家不用太擔心。
一般帳戶
台幣提款： 10 萬/日
提款上限： 2 萬/次台幣與外幣加總計算，外幣需換算台幣
第三類數位帳戶與行動金融卡
台幣提款： 8 萬/日
提領上限依交易驗證等級而異。
值得一提的是，如果是無卡提款、新增或修改「約定轉入帳號」，都要經過 2 個營業日驗證。
大家匯款前要注意問一下時間限制喔！
合作金庫
合作金庫作為在地銀行，深受很多企業的信賴，不少薪轉戶都會使用合作金庫。
所有帳戶， ATM 金融卡每日提領上限： 10 萬元。
另一方面，薪轉戶如果太久沒有薪資撥入，會暫停電子支付、網銀轉帳等服務。
同時長期無交易、低餘額都可能面臨帳戶凍結，要帶證件到分行臨櫃辦理解凍。
若已被列為警示帳戶且存款低於 1000 元，就會暫停所有交易功能並自動結清銷戶。
再加上前面提到的閒置帳戶管制，整體來看，合庫對於長期不用的警示戶帳戶，採取偏強硬的策略。
凱基銀行
凱基銀行針對一年無交易、餘額未達一定額度的帳戶，會限制電子交易功能，這樣可以降低人頭帳戶與詐騙金流的風險。
一般帳戶
台幣提款： 10 萬/日
提款上限： 5 萬/次交易額度：20 萬/月
第三類數位帳戶與行動金融卡
台幣提款： 3 萬/日
提款上限： 1 萬/次交易額度：5 萬/月
另外凱基推出了「指定聯絡人」通知服務，由本人及聯絡人持證件印鑑辦理，未來如果在臨櫃交易時如果有大筆金額，行員會先照會指定的聯絡人，可以防止老一輩被國外的詐騙集團騙走退休金。
除此之外，凱基也參與由財金公司籌組的「金融阻詐聯防平台」，這個平台有點類似銀行版本的 Line 群組，但更加線上及即時，當臨櫃有大筆或可疑交易的時候，可以直接查詢到他行的帳戶狀態，這樣如果對面是有問題的帳戶，就可以提前預警、限制交易。
在這波風潮中，凱基也對薪轉戶設下限制，會依據公司本身的狀況判斷薪轉戶的提款限額，而非一概而論。
除了銀行凍結，各家ATM也降低限額
不只是帳戶操作被限制，連 ATM 領錢、轉帳的額度，也從 2025 年開始降低一波。
不過老話還是那句，大部分降的額度都是平常吃飯、轉房租、日常開銷不太成問題的，有些人信用卡可能刷比較多，那就是綁自動扣繳或多分幾天去繳。
幾乎每間銀行的 ATM 趨勢都是傾向於降低損害，雖然一樣被騙，但被騙走 1 萬跟被騙走 10 萬，那個差異還是很大的。
另外就是近年來，想要開銀行帳戶其實會要求更多、更嚴格，幾年前只要有證件就直接過，現在除了證件還要核對很多文件。
銀行還是那家銀行，但你能用帳戶的方式，已經開始在悄悄改變。