為什麼這麼多銀行開始凍結帳戶
金管會加強打詐力度，各家銀行紛紛響應，本該是美事一椿，豈料從八月初開始，Thread 跟 Dcard 上就陸陸續續有「銀行帳戶莫名被凍結」的災情傳出，不少人甚至只是日常轉帳、朋友聚會、現金存 ATM ……就被凍結帳戶，搞得人心惶惶，甚至還有公司戶也被凍結？到底發生了什麼事情？
Thread 上災情摘要
究竟被鎖戶的狀況是怎麼回事？讓我們透過 Thread 上的貼文一起看看這次災情實況。
凍結帳戶原因：轉帳給自己
有不少人持有很多銀行帳戶，為了方便偶爾會自己轉給自己。
- 常見情況一
薪轉戶是 A 銀行，但某些自動扣繳平台只接受 B 銀行。
- 常見情況二
出門的時候沒帶卡，想從 ATM 領錢，但不想被扣跨行手續費。由於網銀有免手續費優惠券，乾脆轉給自己別的帳戶，再從 ATM 領出。
- 常見情況三
要繳學貸，學貸帳戶設定自動扣繳，跟自己平常習慣用的銀行不同，因此會轉小額過去讓銀行扣。
……等等，自己轉自己的原因其實很多，但這種「普通根本不會被認為有洗錢嫌疑」的舉動，居然在銀行來說是 NG ？
凍結帳戶原因：太久沒有用
從今年開始，陸續有不少銀行開始處理「久未使用的帳戶」，理由是為了降低閒置帳號被當人頭戶的風險。
然而如果被凍結的是證券交割戶，就會面臨「違約交割」的慘況。
也有不少民眾反應為什麼從沒有在動的帳戶開始鎖，而不是去只鎖那些資金流向可疑的帳戶？
凍結帳戶原因：不常見的資金轉入、資金頻繁轉出
銀行內部系統由於判斷「這是陌生交易對象轉帳的資金」、「資金額度不符合以往紀錄」、「短期內有多筆轉帳記錄」，為了以防萬一就先凍結帳戶。
聽起來好像很合理，但實際上呢？
奇怪狀況 1 ：陌生交易對象是「政府」，退稅也不行！
都已經要退稅，還要被鎖，還好苦主有朋友，要是像小編沒什麼朋友，帳戶被鎖就吃土。
奇怪狀況 2 ：公司發獎金，「薪水加獎金」為什麼可以比過往薪水多？
薪轉戶多了一筆獎金，就被判斷來源可疑，而且連公司揪團喝飲料都要被抓。
奇怪狀況 3 ：多筆小額資金轉入——連朋友聚餐代墊也不行。
不少人朋友聚餐常常先付錢給店家，之後再各自結算，金額也沒多大，沒想到連這樣都會被判斷有問題。
這次的銀行 AI 之亂是基於系統設置問題，許多行員其實也很無奈，但是不得不按照流程走，只好詢問一堆千奇百怪的問題。
小編目前看過最瞎的問題大概是：「你為什麼要轉帳給廠商？你跟廠商是什麼關係？」
如果這次是因為銀行防詐操之過急，那究竟什麼情況下，才是真的銀行會凍結的狀況呢？
銀行帳戶被凍結的常見原因
明明沒做壞事、也沒欠錢，卻突然發現銀行帳戶被凍結，連轉帳、提款、刷卡都無法使用，讓人不禁傻眼！
究竟在正常情況下，什麼時候銀行帳戶才會被凍結呢？常見原因大致如下：
- 有可疑資金或消費記錄
當系統偵測到以下狀況，很可能會自動凍結帳戶：
短時間內出現大量交易記錄還進進出出、金額明顯不符合平常消費習慣（平常薯條都捨不得加大，省吃儉用，卻突然刷個好幾萬）、使用該帳戶轉帳給多個陌生帳號……等等，都會啟動銀行防詐的自動監控，目的是為了要防止詐騙集團利用人頭戶洗錢。
- 警察機關發文要求銀行凍結帳戶（警示戶）
如果帳戶涉及可疑金流、曾與詐騙帳號交易，或被冒用作為詐騙集團的金流中繼站，即使只是被害者，也可能被誤列為「警示戶」或「人頭戶」。
一旦警方介入調查、發公文，銀行在接獲通知後就會立即凍結帳戶資金，直到警方釐清情況為止。
這種狀況下，需要向警察機關主動說明情況、申請解凍，才有機會恢復自由之身，但跑法院的時間往往會長達半年之久。
- 存款金額太低、沒有資金流動
雖然不是「警示」等級，但也會導致帳戶無法正常操作。
例如：餘額低於最低門檻、長時間未登入網銀、沒有任何交易紀錄，這種情況，帳戶可能就會被標註為「休眠帳戶」，有時甚至需要至銀行櫃檯重新驗證身分，才能恢復正常使用資格。
金管會在這次風波中表示：未來在非司法機關要求凍結的情況下，如果要凍結帳戶，銀行有義務事先告知帳戶持有人！
這一次銀行之亂讓群眾生氣的原因之一，就在於少了「事先通知」這一關鍵步驟！明明只是日常生活，等到要用錢卻發現被當成嫌疑犯對待，還要特地請假去跑銀行，被不少人痛罵矯枉過正、根本擾民。
銀行帳戶被凍結與警示戶的差異
一樣是無法使用網銀服務，但帳戶被凍結跟警示戶可是大有不同。
銀行帳戶被凍結，是銀行本身為了控制風險，而預防將用戶的銀行帳戶凍結，只影響這間銀行的內部判斷，可以臨櫃提領資金、解凍。
警示戶是由警察機關或法院正式發信，所有不同銀行的帳號都會被一次凍結，而且臨櫃也不能領取現金或解凍。
銀行帳戶被凍結會影響信用評分嗎
信用評分不只影響貸款資格，還會在許多地方產生影響，有不少人擔心會因為銀行帳戶被凍結，導致自己辛苦累積培養的信用評分毀於一旦。
如果不是變成警示戶，而是單純被個別銀行凍結使用帳戶，不會影響評分。
凍結是銀行內部系統的風險判斷，並不會上報到聯徵中心，因此只對該銀行內部評分造成影響，不會連累到其他間銀行或是整體信用評分。
各大銀行對閒置銀行帳戶的處理方式
為了防詐騙，各家銀行都紛紛開始強化自己的 AI 系統，像是台中地檢署就與中國信託合作，強化打詐綱領2.0的策略推行。
小編整理了幾間常用帳戶會對閒置銀行帳戶的處理方式，可以參考以下表格：
| 銀行別 | 開始時間 | 觸發條件 | 會發生的事情 | 白話版解釋 |
|---|---|---|---|---|
| 台灣銀行 | 2025/5/29 | 帳戶半年沒交易，餘額太低 | 停用自動扣款、自動轉帳等功能 | 長時間沒動的帳戶會變成「半休眠」， 自動扣繳可能失敗 |
| 台中銀行 | 2025/10/13 | 太久沒登入網銀 | 非約定轉帳額度、網銀額度歸零 | 忘記用網銀就會被系統降級， 得重新開通才能轉帳 |
| 凱基銀行 | 2025/4/11 | 有 1 年沒交易、餘額少於 1 萬 | 帳戶功能暫停 | 低額度、閒置太久就會被凍結 |
| 合作金庫 | 2025/10/29 | 餘額低、久未使用／薪轉戶卻有 1 個月沒入帳 | 暫停部分服務或直接終止 | 對薪資戶控管嚴， 停發薪可能連帳戶都被停掉 |
| 兆豐銀行 | 2025/8/20 | 不法交易且餘額低於 1,000 元 | 帳戶會被關閉（自動銷戶） | 處理金流奇怪的小額帳戶 |
| 土地銀行 | 2025/9/25 | 網銀轉帳 | 新增收款人帳號戶名 | 強化防誤轉 |
| 第一銀行 | 2025/9/3 | 使用金融卡轉帳到約定帳戶 | 新約定帳戶延 2 天； 另新增收款人帳號戶名 | 強化陌生帳戶交易的安全機制 |
其他像是郵局、中國信託等，只有降低可用額度，沒有特別的新增措施，小編這邊就沒列出來了。
要怎麼從被凍結的銀行帳戶中取錢？
帳戶被凍結後，最常見的問題就是：「我還能把錢拿出來嗎？」
畢竟如果錢拿不出來，別說積蓄，有時連吃飯錢跟房租都會被凍住，生活大受影響！
若是因為風險管理、長期未使用這種「非司法性凍結」的原因，可以攜帶雙證件親自到銀行臨櫃辦理解凍，或是提領。
但若是因為被列為警示戶（例如司法調查、有涉及詐騙金流），那麼銀行依法不得讓你領錢，也不得解凍，只能等調查結束後再跑流程申請復原。
普通用戶被凍結怎麼辦？
如果是因為帳戶太久沒用、餘額過低，或是交易行為被銀行系統標記為異常（像是短時間內資金大筆進、大筆出），可以按流程這樣處理：
- 攜帶身分證與金融卡前往分行
- 向櫃檯說明情況帳戶情況
- 簽署必要的文件或補件
- 等待銀行審核完畢
這類凍結一般都可以處理，不必驚慌。根據災情回報，有些人當場解凍，但也有人得等上好幾天。
建議在去銀行前，就先核對存摺上近期的每一筆交易紀錄、確認來源、備齊證據，這樣才不會白跑一趟。
薪轉戶被凍結怎麼辦？
如果你是薪資轉帳帳戶（薪轉戶），但長時間未有薪資進帳、或短期連續未入帳，有些銀行就會自動將該帳戶降成一般用戶，認為你已經離職，不符合帳戶優惠資格，甚至會影響部分功能，例如：
- 取消帳戶優惠資格（例如轉帳免手續費、較優惠的活儲利率）
- 降低每日轉帳額度
- 長久未入帳可能通知關戶
如果還在公司內，被誤鎖帳號，可以親自前往銀行分行說明情況、提交在職證明，並申請恢復帳戶權限。
如果已經不是薪轉戶，只是還在用這個帳號的話，建議可以轉至其他帳號內，再做使用。
合作金庫、臺灣銀行、兆豐銀行等都有針對薪轉戶凍結的內規，處理方式不盡相同。
證券戶被凍結怎麼辦？
證券帳戶若被凍結，常見原因有：
- 被列為警示戶
- 發生疑似不當交易（例如洗錢或人頭戶）
- 因查封被凍結資產
若是遇到證券帳戶無法出金、操作異常，建議馬上聯繫券商了解凍結原因！
若券商說明是銀行問題，請盡速聯繫對應銀行處理，免得面臨違約交割；
若是因警示戶而遭到凍結，只能由司法機關解凍，無法由銀行處理！
證券帳戶的資金控管更嚴格，因此凍結時處理速度可能較慢。
銀行帳戶凍結 FAQ
Q1：銀行會主動通知我帳戶被凍結嗎？
普通凍結理應通知（簡訊、網銀提醒）
警示戶不會通知（依法不得告知）
Q2：我能在線上解凍帳戶嗎？
通常不行，大多需要親自跑銀行、臨櫃驗證身份
※如果是使用中國信託，要臨櫃辦理業務，需要提前 3 天用 APP 預約喔！（太早約也不行）
Q3：所有銀行都會同步凍結嗎？
只有被列為警示戶時才會同步全銀行凍結
一般凍結只是單一銀行的內部風險控管，不過該銀行的其他帳號不一定會被一起凍結。
※台新銀行跟 Richart 的帳戶系統是分開計算的。
Q4：銀行亂鎖，誤凍結帳戶！申請完多久才可以解凍？
通常在行員確認身分後即可解凍，但在這次銀行之亂中，也看過等待兩個月才解凍的案例，詳細時間請詢問行員。
警示戶需配合司法程序，要等待法院判決的無罪通知下來，時間不一定，常見需 3 個月至半年。
