信用貸款轉貸意思
如果你手上已經有一筆信用貸款，發現利率不夠甜、條件不夠鬆，或者單純覺得現在還得有點吃力，那「轉貸」這個選項你應該好好認識一下。
簡單說，信用貸款轉貸就是把原本的信貸，換一家銀行重新借一次，拿新的貸款去還舊的那筆。
但這可不是什麼人人都能做的佛心制度，它有幾個前提一定要知道：
- 信用貸款轉貸，限「銀行對銀行」之間操作
轉貸的前提是你原本那筆是跟銀行借的。不是跟車商借、不是民間借款，也不是地下錢莊或某個朋友的媽媽。
只有「正規銀行的信貸」才能辦理轉貸。
- 如果是跟銀行借款來統整非銀行的債務，不叫轉貸，那叫再借一筆來清舊帳，風險和成本都不同。
- 怎麼轉？兩種方式看你條件吃哪招
整合貸款：如果你不只一筆債，像是車貸、信貸、信用卡分期等等，可以一起打包成一筆新的信貸，用一間銀行一次買單，利率通常會調整得比較漂亮。
單純換一家：就像手機門號攜碼，只是換個對象來繳錢，如果條件談得好，比原來輕鬆一點不是夢。
- 要記得向原銀行申請「清償證明」
這一步不能跳！
你跟新銀行申請轉貸，對方在幫你還清貸款後，你跟你原本銀行之間的合約就結束了，需要拿清償證明給新銀行。
- 小心綁約期，別一轉就虧錢
有些銀行會在你辦理信貸時有附加條件：若在某段時間內提前清償，要收違約金或手續費。
如果你在這段時間內轉貸，就會被收一筆「提前清償費」，那轉過去的低利率就不一定划算了。
這就是為什麼要在想轉貸之前，先搞清楚原合約的綁約條件是什麼，自己有沒有違約風險。
信用貸款轉貸目的
不是每個人都該轉貸，但會想轉貸的人，通常都有以下幾種心聲：
- 原信貸利率太高，高到心痛
也許你當初急著借錢，利率談得不好，結果被綁了一個年利率 8%、10% 的信貸。
現在利率環境變了，看到別人同樣條件只要 3%～4%，心裡那個不甘願直接炸開。這時候轉貸就是救贖。
- 想增加額度，舊的錢不夠用了
本來借 30 萬，但臨時有裝潢、醫療、創業之類的支出，想再借一點，但原本那家銀行不願加碼。
這時轉去條件較寬的銀行，搞不好能借到 50 萬，還比之前利率低。
- 想拉長期數，降低月付壓力
你每月還 15,000 元壓力山大，甚至可能拖到卡費、生活費。
轉貸後把期數從 3 年拉長到 5 年，每月壓力瞬間變輕，至少能先度過這段緊繃期。
轉貸不是萬用鑰匙，但若用在對的方向，的確能讓財務管理打開新大門。
信用貸款轉貸條件
並不是你想轉就有人願意收，銀行轉貸也會重審一次信用風險，重跑聯徵、重新評分，會考慮的條件大概如下：
- 信用評分（有沒有貸款遲繳紀錄、卡債或未達信用分數基準 600 分的狀況）
- 工作與收入穩定性（正職？臨時工？）
- 負債比（DBR 22 或 DBR 16）
- 原貸款金額與剩餘金額
- 是否有聯徵紀錄異常或前置協商紀錄
如果你信用破損、債台高築、收入不穩定還沒穩定勞保……銀行不會想收燙手山芋，請改走民間借款借新還舊。
信用貸款轉貸與債務協商的不同
很多人會搞混信用貸款的轉貸和債務協商（前置協商），但這兩個性質完全不同！
| 項目 | 信貸轉貸 | 債務協商（前置協商） |
|---|---|---|
| 對象 | 正常還款人 | 已經還不出來的人 |
| 信用狀況 | 良好 | 受損／風險高 |
| 是否上聯徵 | 不會有負面紀錄 | 有債務協商紀錄，還清前貸款絕對不會過 還清後揭露期 1 年，需重新累積信用評分 |
| 利率 | 可能變低，但不一定 | 會調整利率 |
| 目的 | 善用更好條件整合債務 | 拯救快爆炸的財務狀況 |
只要還可以轉貸，或是還有機會借新還舊，都不建議走到前置協商——
但如果萬一已經火燒眉毛，比起資產被法院強制查封，還是建議走前置協商。
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