什麼是還款能力？
還款能力就是說，個人或企業持續做到還款義務的能力！
貸款公司或銀行看你有沒有還款能力，會去評估申請人的收入、負債、財力證明和信用記錄等來確認你的還款能力。
接著來說，對於還款能力可以了解什麼：
- 還款能力評估
- 銀行與民間貸款公司如何評估
還款能力評估
會透過申請人的「收支比」、「信用紀錄」與「職場穩定性」等原因，再透過「月負債收支比」來衡量每月收入是否足夠去負擔額外的負債。
收支比就是去看你的收入及支出多少、收入多寡很重要；
信用紀錄就會看你的信用卡繳費是否準時繳，有能力花多少就繳出多少；
職場穩定性就代表你的收入穩不穩定了，因為有持續的收入，還款能力也不會太差。
月負債收支比的話，債務人每個月要還的債務金額，佔平均月收入的比例。
根據還款能力足夠來評估的話，比例最好是低於60%！
月負債收支比可以自己算出來，以下提供公式給你：
每個月需還的負債金額÷平均月收入×100%
這邊補充，平均收入通常除了固定薪資之外，還包含獎金、年終獎金等變動薪資。
銀行與民間貸款公司如何評估
銀行的評估會比民間貸款還要嚴格，會有一套標準去判斷你的還款能力，有通過就是有通過，沒通過就沒通過，比較看機制做事。
銀行評估還款能力
- 負債比（月負債收支比）：
你的負債金額佔據你的所有收入的比例，這個是銀行會看的重要判斷標準之一，去評估你是否可以再去承擔新的負債，而決定借款給你！
- 個人信用分數與聯徵報告：
銀行會向聯徵中心調出查閱你的信用報告，包含還款紀錄、信用卡的使用與繳款多少等情況。
- 工作固定收入：
如果你長期且穩定的工作，會有一筆穩定的收入來源，代表你還款能力是有的。
- 財力證明：
可以提供薪資單、定存單、保險單、不動產證明等資料，讓銀行知道你的資產狀況對應你的還款能力。
民間貸款公司評估還款能力
- 勞保及薪資轉帳證明：
確保你有工作和保勞工保險，是一份信用的概念。就是證明帳戶裡有薪資入帳，保證可以款的金額落在多少。
那你的工作是金融機構、醫療機構、軍公教等，是更為穩定的工作，還款能力就更高。
- 財力證明：
分為收入和資產兩種。
收入證明包含扣繳憑單、所得清單等證明收入的來源。
資產就包括，不動產所有權狀、定期存款單等，作為財力證明。
提升還款能力
如果要提升還款能力，不僅要按時間繳完每月的刷卡支出，這樣可以讓信用紀錄是好評，以及降低負債比，和增加財力也是一種方式。
繼續跟你說，提升還款能力還有哪些知道的事：
- 穩定收入來源及減少支出
- 規劃合理的還款計劃
穩定收入來源及減少支出
穩定收入來源分為主動收入和被動收入兩大類。
- 主動收入：
例如做正職上班，每月都有固定的收入來源，是你用時間和勞力換來的薪水，是最常見的收入來源。
- 被動收入：
例如投資股票獲得股利、當包租婆包租公收租金、擁有的版稅或智慧財產權等等。
不管是投資金錢或自己本身，在後續不需要持續的用時間與勞力換取金錢，就有收入產生了！
對於被動收入，在現今個時代也算是常態且流行的事，可能是為了自己沒工作還有點收入在支撐自己，或是想每月都幫自己加薪等等。
那常見的被動收入有什麼呢？
- 定期儲蓄利息
- 投資股票、ETF、基金、債券、虛擬貨幣
- 購買理財型保險、房地產出租、設備出租
- 經營自媒體
- 自助出版書籍
- 創作版權授權
- 販售線上課程
但以上的風險各有不同，像是投資股票、ETF、基金、債券、虛擬貨幣都有一定風險，需要三思後再進行投資！
也要考慮到被動收入會忽略到什麼事、陷阱等等，例如：
忽略計算時間成本長短，有的投資型保單需要放個8年、10年都有，算上時間成本，年利率只是比定存高一些而已，所以自己考慮還有沒有更有效且高益的投資方式。
忽略了各種風險因素，例如高報酬會有的高風險沒了投資的錢，建議在投資之前要做好功課、研究數據、是否有手續費、基金操作的管理費、股市要評判高低點。
最大的誤會：單純無付出而坐躺就獲利。並不是完全不用付出就自動入帳了，是需要先研究、規劃好被動收入的方法、工具、手段，再來透過時間的累積，等待後續複利的收穫。
減少支出也是提升還款能力另一個方式。
那麼，介紹一些對於日常理財來說，怎麼選擇花錢或對於支出的減少有什麼可以做的決定：
- 在福利好的大公司上班
怎麼說在大公司有省到什麼錢，先說不是所有大公司都可以省到相同的錢，是指說有午餐和晚餐的津貼完全補助、交通費的補助等等，不要小看每個月要花在吃的、交通的支出上面，也是一筆幾千元，不是幾百元的消費呢！而且省去每天要想吃什麼的時間、買午餐的時間佔用了午休時間。
更好的是，還提供進修金額補助的話，不只提升自己不花錢，還多學會更多技能。
- 極簡主義邁進即可
就是不過多的購買商品、所需品、日常用品等等。像是衣服、鞋子、配飾等等，太多的服裝沒穿或少穿也是挺浪費的，也很占位子。
也不至於什麼東西都極簡，只要適當的購買數量就好。
- 優化小而頻繁的支出
例如信用卡，去評判每月花費平均是否過高，壤每個月繳卡費時，會覺得很吃力的話，就要減少不必要的衝動刷卡消費，重點是聰明的選擇最多回饋的信用卡消費！能省就省，去看總金額省了一點點錢也是意外的開心之財不是嗎！
- 每月確認支出狀況
如果沒有每日記帳的習慣，可以透過雲端的載具或發票，去看大筆的花費在哪，或是小而多的花費有哪些，去調整自己的下個月的花錢克制了！
- 研究高消費商品：
- 保養品
像是女生對於保養品是一定的支出，不管多少還是會做基礎保養。比起直接買有名的專櫃牌子的整套保養很方便之外，但非常燒錢啊！
那麼要省錢的話，就可以去研究平價品牌，且適合自己的膚質的乳液和精華液等等。
- 飲食及保健品
藉由平時就管理好健康所需的進食食物，別太常吃高鹽高糖高膽固醇的食物，也避開自己會過敏的食物，減少送醫的醫療支出。
可以改喝無糖或減糖飲料，和補充綜合維他命等保健品，但保健品吃自己所需就好，不用市面上說補什麼好就要吃什麼保健品。
- 牙齒矯正
真心對覺得要做牙齒矯正的人說，真的考慮清楚再做，畢竟是一筆不小的花費，全牙整牙基本上十幾萬起跳，但也可以藉由多家牙醫科診所／醫院比較去決定，選擇自己負荷的了的金額就好。而且牙齒矯正的過程非常的痛苦，通常要熬過幾年才可以拆掉，而且拆掉還要帶維持器。
從小時候就好好保護自己的牙齒，家人或醫生說要把剛長出來歪掉的牙齒用舌頭的力量，每天去推歪掉的牙齒，就不要懶得推，結果長大後悔自己的牙齒歪的很醜，就要花錢去牙齒矯正。
但也有比較衰的情況發生，像是我其實牙齒算整齊也不用牙齒矯正，但卻因為牙齒在牙齦裡面長歪了，導致推移到下巴的骨頭，而下巴骨頭歪還導致自己在打哈欠、看牙醫要將嘴巴張很開之後，卻不能正常的合起自己的嘴巴，還得靠稍微喬自己下巴的角度或手的借力去把嘴巴合上。而不想開刀的話，只能選擇醫生說的利用牙齒矯正把下巴骨頭矯正回來。
- 3C產品
選擇自己所需的電腦、手機和其他電子產品就好，不用追的流行，出了新機就要換，畢竟如果沒嚴重到不能使用或已經影響日常使用了，在更換就好。
- 房屋
如果有長期定居需求可以考慮購買，或是想逼迫自己存錢而買房也是一個方式，但不能不考慮自己的經濟狀況就直接買房子了，畢竟房子可不是簡單的經濟壓力。而且在年輕的時候，因為工作不穩定，也不知道自己到底會定居在哪裡，那買了房子不就會限制於自己的工作地點嗎？
規劃合理的還款計劃
可以開始或已經擁有一筆應急用的金錢，不管是半年或一年的生活費等。在貸款之前有一筆錢可以對應各種突然需要的資金需求。
建議可以放在不同帳戶，來保持靈活應用及隨時可以提取出來。然後再定期檢查緊急預備金的使用情況！
還可以根據自己的財務狀況訂製出還款計畫，申請貸款之前，確保自己選的貸款方案的還款方式適合自己，不會超過自己能力範圍的還款金額，像是超過自己的收入三分之一就有點太多了。
將自己每月的所有收入，去扣除必要支出，也要扣除每月會額外給自己的其他預備支出後，剩下有多少才可能會是你每個月可以去負擔的還款金額。
而且，如果真的不小心超過支出了，導致當月的還款還不出來，這時候緊急預備金就可以拿來使用了！
不同還款能力要求
不同的還款能力會影響到你的借款機構對你的評估，會要求有一定的基本還款能力。
那會想了解到：
- 銀行貸款與民間貸款的差別
- 小額貸款的還款能力很高嗎？
- 還款能力差需要債務整合
銀行貸款與民間貸款的差別
銀行貸款對於還款能力要求，通常包含：
- 穩定的收入與工作
有穩定的金錢及工作能力表示還款能力的基本條件。穩定的金錢在帳戶裡不只是明確的還款保障，也是有力的財力證明。
- 好的信用記錄
因為你平常刷卡會刷多少，也就繳清多少，是代表與銀行來往良好的信用。
負債比
負債金額佔據所有收入的比例，是一種銀行會評判一個人或公司的還款能力的常見方式。
資料來源 | 企業負債比及個人負債比 - 銀行往來的狀況
會看你與銀行之間的來往與存款金額等，看有否與銀行定存、基金投資或按時繳款等，也能夠評估你的財力狀況。
民間貸款對於還款能力的看待：
- 有無穩定收入來源
同理可證，穩定的金錢來源是收入的證明，畢竟一筆穩定的每月收入，是直觀的還款能力。
- 有沒有擔保品
對於沒有穩定的收入來源的話，擔保品就是個實體有力的財力證明，也能代表還款能力之一。
- 沒有銀行的信用限制
相較於銀行來說，這點就是較為寬鬆的條件，不會因為信用不好、有信用瑕疵，就一定無法借款。
銀行看的還款能力是較高標準的，例如信用標準、負債比標準。
銀行貸款與民間貸款的相同點就是，會看你的收入來源，但不同的是，民間貸款並不會因為沒有而完全不能借款，但要注意合理合法性！
民間貸款對於還款能力並沒有像銀行貸款那麼嚴格，不需要都滿足所有還款能力條件的篩選才通過。
小額貸款的還款能力很高嗎？
這就會取決個人的信用狀況、還款意願和貸款機構的通過標準，所以並不是所有小額貸款的還款能力都很高。
雖然小額貸款的申請條件比較寬鬆條件，但如果沒有按時還款，就可能對你的信用評分大打折扣的負面影響。 一定要在申請之前確認評估自己的還款能力，還要選擇合法、評價良好的借款公司，來保護自己。
簡單介紹小額信貸：
跟一般的信用貸款做比較的話，審核的流程就較為簡單了，通常借款的人會使用在：緊急的醫療支出、房屋的修理、短期的資金需求、購買家電等等。
- 不用提供房屋、汽車等高金額的擔保品。
- 貸款額度較小，通常只限於30萬元以下。
- 但也因為還款時間較短，貸款利率相較一般信用貸款就會比較高。
還款能力差需要債務整合
債務整合貸款，就是整合自己名下所有債務（例：信用卡債、信貸、車貸等）後，向銀行、民間貸款等機構申請一筆利率較低的貸款，以優先償還利率較高的貸款。
然而，如果同時有銀行貸款和民間貸款的話，也可以只選擇其中一個貸款機構做債務整合貸款。
就是因為自身背負的貸款，自己無法如期按時繳清，就會去申請債務整合貸款，統一做管理還款的方式。
這邊跟你說一個有在做債務整合方案的民間貸款：現貸人的重整貸
重要的是你的還款能力
在以上介紹很多關於還款能力有什麼條件去看去評估，可以得知還款能力其對於貸款是極其重要的評判標準。
那也許你會好奇：
- 還款能力影響貸款通過
- 還款能力與信用評分的關係
- 還款能力不足會遇到的風險
還款能力影響貸款通過
確實會影響。
對於銀行來說，這點很重要，因為收入的穩定性、負債比率、以前的還款紀錄、信用好不好來確認你的還款能力的！
但對於民間貸款來說，信用好不好又不會影響太大，也些貸款方案會看擔保品也可以貸款等，會看每一家民間貸款的評判標準寬鬆程度不同，但是！要選擇合法且合理的貸款公司才重要！
那借貸為何借不了呢？
因為一、信用卡卡費沒繳費都過期了、或是只繳最低還款金額，這就是會造成你的信用瑕疵，就是被銀行認為不具備還款能力，無法每月按時繳清信用卡費用。
因為二、信用卡總是刷到最高額度，使用愈高的刷卡額度就可能愈難通過貸款，這會讓銀行認為你經常有金錢周轉問題，所以建議你每個月刷卡都平均刷在總額度的40%就好。
因為三、聯徵查的次數多，怕你是銀行已列入危險名單了。如果在三個月內，聯徵查的次數在2~3次就太多了。
因為四、之前還有債未完清，又來借款可能被銀行拒絕貸款，會覺得你已經無還款能力在貸款了。
還款能力與信用評分的關係
信用評分是評斷還款能力的一個門檻概念，不是唯一評斷標準，但是是其中之一。
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還款能力不足會遇到的風險
- 會導致信用評分下降
會因為你的還款到期未付、或是債務太高了，讓你的信用評分變差。
- 未來貸款困難
因為被判為還款能力不足夠，所以之後要貸款的話，比較小機會可以申請到貸款。
- 貸款沒還的話，會有高額罰款和利息
通常會在合約裡提到，到了還款日是否有位還款的高額罰款和利息，就可能要去和通融幾天之類的，或是負擔高額的金額。
- 生活品質開始下降
就因為你還不出款了，會開始省吃儉用，導致飲食變得不正常，可能會少吃一餐或吃的不營養而導致生病等等。
結論：
在貸款開始之前，需要評估各種會發生的風險！
沒發生但有機會發生的風險都要算進去，可以承受和有解決辦法再去貸款才聰明！
