申請債務整合會不會影響信用？
對！「申請債務整合」這件事本身並不會影響信用評分，從聯徵中心的評分邏輯來看，債務整合可以：
- 改善負債結構
當你的債務中包含信用卡卡債，會因為「長期的循環利率」，被系統視為非常需要錢的人，影響信用分數，但當你用一筆貸款清償所有卡債時，也就暫停了循環利率，評分也會慢慢上升。
- 降低信用卡的額度使用率
信用評分會累積你的信用卡使用額度，如果你的信用卡額度 10 萬，欠了 9 萬，那額度使用率為 90%，在風險評估中算是高風險。而債務整合後，會讓信用卡額度歸零，讓信用逐漸恢復。
因此，即使整合借了一筆新的貸款，也會因為消除了高風險的循環利率與債務結構，對信用分數通常是正面影響，而非減分。
債務整合是什麼？適合哪些人？
簡單來說，債務整合就是向銀行或金融公司申請一筆金額較大且利率較低的貸款，還清手上所有的債務，你的債務會從多家銀行、民間融資公司變成一家，還款方式和時間也會固定。
「債務整合」適合這些人：
- 有多筆債務的人：同時背負 2、3 筆債務壓力大，因為每家的還款時間不同，會讓借款人感覺每天都在還錢。
- 債務利息高的人：尤其是信用卡卡費未繳、預借現金或只繳最低，開啟循環利率，會讓你的本金利息累積越來越多。
- 怕忘記還款日的人：多筆債務可能會因為還款日太多而搞混或忘記，這樣容易有漏繳的情況，反而影響信用分數。
- 想提升信用的人：還清多筆債務可以改善債務結構化，有助於提升信用評分。
債務整合的優點
除了對信用分數沒有負面影響外，債務整合還有以下好處：
不會影響信用
債務整合本身不會讓信用下降，反而有機會提升信用分數。尤其是將多筆債務整合成一筆後，只要按時還款，就能和銀行建立良好往來紀錄，對未來貸款申請很有幫助。
方便債務統一管理
整合後每個月只需向一家機構還款，不用記多張帳單或不同還款日期。不只將流程簡化，也能降低忘記繳款的風險。
降低利率
債務整合後的信用貸款利率會依你的信用評分決定，通常落在 3–15％。相比信用卡循環利率上限約 15％，如果你的信用良好，整合貸款利率會更低，不僅每月還款金額減少，整體利息支出也能明顯降低。
減輕每個月還款金額
多筆債務整合成一筆後，金融機構重新協商還款期限，延長還款雖然可能增加總利息，但能有效降低每月還款金額，幫助你暫時緩解經濟壓力。
降低負債比
雖然總負債金額不變，但債務整合後，債權人數量減少，信用卡使用率下降，財務結構更健康，對未來申請大額貸款（如房貸）更有利。
債務整合的缺點
債務整合看起來都是優點，但也因為它的優點很多，讓借款人忽略了這些問題：
債務整合會收取費用
債務整合就像一般的貸款，除了手續費以外，還會再撥款前從貸款金額扣除這些費用：
- 開辦費/手續費：通常在 3,000－9,000 元左右。
- 代償費：部分銀行在幫你償還其他銀行債務時，會加收一筆代償手續費。
- 徵信查詢費：大概 300－500 元。
- 違約金：如果你整合後有多餘的資金想提前還清，可能需要收取本金 1～3 ％ 的違約金。
這些手續費都是大家容易忽略的成本，因此在申請前可以試算「省下的利息」是否高於「支出的總費用」再決定。
可能降低還款警覺性
多筆債務整合成一筆低月付金、長年期的貸款時，借款人的心理負擔會瞬間減輕，讓人誤以為「債務已經解決了」，如果沒有建立良好的還款和消費習慣，很快又會累積一堆債務了。
整合債務確實是還款的第一個步驟，但最重要的目的還是「清償」，避免陷入以債養債的漩渦中。
延遲繳款的代價會變更大
申請債務整合後，所有債務都集中在同一筆，一旦遲繳，後果反而比整合前嚴重。因為每月要還的金額變高，只要晚繳一次，產生的違約金與利息，會比以前分散的小額債務多很多。
簡單來說，債務集中後，違約的槓桿也會放大。
債務整合管道有哪些？
債務整合的管道，除了銀行和民間，大家可能不太知道政府也有協助處理債務的管道，因此小編在這裡將三者做介紹：
銀行
銀行信貸整合的利率約落在 2.5%～12%，相較信用卡循環利息（最高 15%）或民間借貸，利息負擔低很多。銀行把高利債務整合成一筆低利貸款，只要穩定按時還款，聯徵會視為還款能力正常，對未來申請房貸或更低利貸款都有幫助。
銀行審核嚴格，需要注意三件事：
- DBR22倍限制：無擔保負債不能超過月收入的 22 倍
- 工作穩定度：現職滿 3～6 個月，有薪轉或勞保紀錄
- 信用狀況正常：近期無遲繳、預借現金、聯徵查詢次數不要過多
建議：先找自己的薪轉戶銀行，過件率通常比較高，另外，送件前可先用銀行的線上試算，避免浪費聯徵次數，留下信用紀錄。
民間融資公司
如果你被銀行拒絕時，民間融資會是另一個選擇，主要優點在於條件彈性與放款速度。
民間貸款的特色：
- 審核門檻相對較寬鬆
不受DBR 22倍限制，透過擔保品價值提供貸款額度，例如汽車、機車、房屋二胎等抵押品。 - 撥款速度快
銀行流程通常需要 5～7 個工作天，而民間融資公司最快當天就可以撥款，適合短期資金壓力大的人。 - 信用瑕疵仍有機會
即使有遲繳或聯徵多查的紀錄，只要你目前有穩定收入，仍有機會通過整合。
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財團法人法律扶助基金會
雖然不然借錢給你清償貸款，但財團法人法律扶助基金會可以幫助你更快的消除債務，與其說是債務整合，不如說是債務協商。
法扶是政府背書的基金會，在2005年喬治瑪莉現金卡風靡全台，造成卡債風暴時，法扶協助大量債務人走出困境，扮演了重要的角色。
什麼情況下，建議直接找法扶？
如果你已經落入以下狀況，銀行或民間融資通常都無法再幫忙，法扶反而是更適合的選擇：
- 負債比嚴重過高：總負債已遠超月收入 22 倍，所有貸款管道全面卡關
- 面臨強制執行：薪資被法院扣薪或名下財產即將遭到法拍
- 收入低於最低生活費：扣除債務後，已無法負擔基本生活開銷
債務整合VS債務協商，哪個適合你？
不少人會擔心債務整合是否影響信用分數，也有一個原因是把債務整合與債務協商搞混，雖然名字很像，但兩者在定義、方式、還款以及影響都有很大的差異，以下表格帶你快速分清：
| 項目 | 債務整合 | 債務協商（前置協商） |
| 定義 | 將多家銀行債務整合成一筆貸款 | 與債權最大的銀行協商分期、展延或調整條件 |
| 法律性質 | 一般金融借貸行為 | 依《消費者債務清理條例》進行的法律程序 |
| 信用影響 | 影響比較低，按時還款可逐步加分 | 屬信用瑕疵，清償後約 1 年可恢復 |
| 適合哪些人? | 總負債仍在月收入 22 倍以內，有穩定收入，希望減輕利息負擔或簡化流程的人 | 總負債比超過22 倍，已經無法支應基本生活，面臨破產風險的人 |
通常會走到債務協商，已經是還款的最後手段。說得直接一點，即便讓這些人債務整合，也沒有錢可以還。
如果你只是同時背著多筆貸款或卡債，但仍有還款能力，最好選擇債務整合就好；只有在負債失控、生活已撐不下去的情況下，才需要考慮債務協商。