為什麼要用筆電來借款？
筆電借款是現代人少數可以用來借錢的管道，因為手邊可能只剩下筆電了，連信用分數都沒有。
銀行設定的貸款標準很高：600 分信用評分。
只要平時有幾次信用卡分期、延遲繳款、只繳最低費用，即使從來沒有貸款過，信用評分也會像溜滑梯一樣一落千丈。
相較於手機或平板，筆電的殘值更高，能貸的額度比較多、過件率比較高。
手機或平板 3C 也可以
商品貸款只要商品有殘值就可以用來貸款，常見的手機貸款、平板貸款或其他 3C 貸款都是，甚至機車也可以。
商品貸款的本質是用商品當代價提升過件率，轉移所有權（但不是使用權，不會被拿走），直到貸款還清後才會歸還所有權。
很多人誤以為商品貸款是透過典當換錢，實際上商品貸款是將商品視為擔保，以此借額度給你——跟信用評分不同，萬一借錢的人浪槓，至少業者有東西回收。
常見的借款方式有兩種：
- 信用貸款
需要信用評分，利率較低
- 商品貸款
不需要信用評分，利率較高
信用評分最影響的就是聯徵報告，聯徵中心會統計你信用卡或與銀行借貸的還款狀況，列出信用評分、特殊標記（例如警示帳戶），目的不是在監管帳戶金流，聯徵中心是看不到你錢包多少錢的，他只看得到你有沒有信貸遲繳。
這是為了讓銀行在借錢給人家的時候，事前有數據可以確認「這個人品行怎麼樣？真的會還我錢嗎？」
民間借貸雖然不能被授權調聯徵，但有不少民間借貸會希望使用者自己去申請聯徵報告、上傳審核，尤其是比較嚴格的借貸平台，例如 LnB 信用市集、普匯金融。
筆電借款的優缺點與市價
- 筆電借款的優點
門檻低，不看信用分數，有筆電就有機會。
筆電在 3C 商品裡算是殘值比較 OK 的品項。
一台兩三年內的筆電，二手市場行情大概還有原價的 3 到 5 成，比手機掉價慢。
- 筆電借款的缺點
利率比信用貸款高，但這是必然的，畢竟你拿不出信用紀錄，業者承擔的風險比較大。
而且筆電借款額度也有限，不像房貸或車貸動輒幾十萬，筆電借款的額度通常落在幾萬左右而已，基本取決於你那台筆電還值多少。
| 筆電狀況 | 估計可貸額度 |
|---|---|
| 1 年內、外觀良好 | 原價 4～5 成 |
| 2～3 年、正常使用痕跡 | 原價 2～3 成 |
| 4 年以上、老機 | 可能不受理 |
實際金額要看品牌、型號跟機況，表格只是概估。
你當初買越貴、牌子越有名，要拿來借款的時候殘值也會比較好看，例如蘋果的殘值通常比較高，如果你手上剛好是 MacBook，額度會好看一點，但如果你手上那台是外星人這種電競品牌，雖然有的型號比 MacBook 貴，但要找到懂行的老闆比較難。
在這之後呢？你的理財規劃步驟
會走到用筆電借款這一步，通常代表你的財務狀況已經很緊張，而且你沒有辦法找銀行或親友借款。
但你還有明天，你還有要去享受的未來。
在借到錢之後，最害怕的是解決完問題後的處境——錢可能還剩一點，壓力減輕大半，但卻覺得全身空蕩蕩的，像是不知該如何抬腿走下一步的遊魂。
你需要處理的是理財規劃！建議照這個順序來：
- 先處理最緊急的帳單！拿到錢第一件事情要先繳掉，不能拿去吃吃喝喝。
而且不是所有債務都一樣急，先把會產生罰款或滯納金的處理掉，例如信用卡最低應繳、房租、水電等等，先保障你的生存品質。
- 算清楚你每個月的固定支出。
很多人其實不是賺太少、薪資太低（可能也有一點），最根本問題是不知道自己每個月實際上花多少。
打開存摺或記帳 App，把近三個月的支出攤開來分門別類，確認一下用來安慰多巴胺的支出花了多少，盡量限控。
- 還款計畫比借款計畫更重要。
借款的時候就要想好每個月能還多少、還多久，不要等帳單來了才開始緊張，發現月付金超出能力範圍，最後以債養債。
如果你的狀況已經不是暫時周轉，而是長期入不敷出，那該做的事情不是借更多錢，而是重新檢視收支結構，找到水桶破掉的地方。
借款是救急用的，不能變成你人生中的常態。
怎麼用筆電借款？流程要注意什麼？
筆電借款的流程是這樣的：選擇業者、確認條件 → 填寫申請資料 → 上傳筆電照片或驗機 → 業者評估額度跟利率 → 確認合約內容 → 簽約撥款
整個流程如果文件齊全、不用補件，快的話一到兩個工作天就可以拿到錢。
最需要注意的環節是「確認合約內容」這一步——利率多少、月繳多少、還多久、逾期怎麼算，四個數字一定要看清楚。
看不懂就問，問了覺得不對就換一間，這不丟臉，一定要確認合約安全、正常，才能把名字簽下去。
需要準備的基本資料
通常需要準備以下幾項：
- 身分證正反面（部分業者接受拍照上傳）
- 第二證件（健保卡或駕照）
- 筆電的照片（外觀、型號、序號，有些業者會要求開機畫面）
- 撥款用的銀行帳戶
- 財力證明（不一定需要，但有的話有助於提高額度或降低利率）
每間業者要求的文件可能不太一樣，申請前先打電話或傳 Line 問清楚，省得白跑一趟。
我該去哪裡找安心的業者用筆電借款？
可以找到安全民間業者的方式
有明確的公司登記跟聯繫資訊。網站上找得到地址、電話、統編，不是只有一個 Line ID 飄在那邊。
最重要是年利率要在合法範圍內！不超過 16%，這是法律上限。
要是有人跟你說「月息 3%」，換算下來年利率 36%耶，還沒算上手續費，這絕對是違法高利貸，不要碰。
正常民間業者也不會要求你先付錢，不管手續費、開辦費、保證金還是其他名目，只要是在撥款之前就要你先掏錢的，全部不要信。
合法的費用是從撥款金額裡面扣的，不是叫你先匯款。
找業者時要找那種有實際的評價或口碑的，像是Google 評論、PTT、Dcard 搜一下業者名稱，最不濟他至少要有持續更新的品牌網站，如果完全查不到任何資訊，要特別小心。
筆電會不會被騙走？防詐注意事項
正常的筆電借款是轉移「所有權」不是轉移「使用權」——你的筆電還是在你手上用，不需要把實體交出去。
業者只是在合約上登記這台筆電作為擔保品，除非你欠繳太誇張才會被收走。
如果有人要求你把筆電寄過去、親手交出去，或是要你把筆電「暫時放在他那邊保管」，那就不是正規的商品貸款，比較像是當鋪的運作方式，甚至可能是詐騙。
筆電借款要特別注意的警訊
- 對方堅持要拿走你的筆電 → 不正常
- 還沒簽約就要求你提供帳戶密碼或遠端存取 → 絕對不行
- 利率算起來超過年利率 16% → 違法
- 號稱「不用審核、馬上撥款」 → 太好的事情要懷疑
碰到可疑狀況，165 反詐騙專線打下去就對了。
順帶一提，退一萬步說你真的拿筆電去當鋪好了，記得先把筆電格式化。
常用瀏覽器或應用程式都可能有大量個資在內，一個沒刪乾淨可能你全身家當都被順藤摸瓜、連根拔起。
即使當鋪本身有信用，詐騙集團也有可能買走這些二手商品賭運氣，如果個資流到詐騙集團的手中，就會變成待辦名單。
筆電借款 FAQ
融資就是借錢嗎？
是，融資就是透過各種方式取得資金，借錢是其中最常見的形式。
你在路上看到「融資公司」，本質上就是在做借貸業務。
不過融資的範圍比「借錢」更廣，也包含租賃、分期付款等方式，只是一般人碰到的場景，講融資跟講借錢會是差不多意思。
買電腦可以貸款嗎？
買電腦貸款有兩種，第一種是你是要買電腦，錢不夠，如果是這種情況，就是看小額信貸會不會通過，此外很多 3C 賣場跟電商平台都有提供信用卡付費，只要綁信用卡就能進行商品分期，甚至有些賣場他提供銀角零卡或 AFTEE 的商品平台分期服務（會收手續費跟分期利息）。
第二種是你「手邊有電腦，想拿來借錢」，那就是商品貸款，兩個方向不一樣。
筆電借款會影響信用分數嗎？
如果是跟民間借貸辦理，不會影響聯徵紀錄，因為民間借貸沒有調閱或回報聯徵的權限。
但如果是跟銀行辦理就會留下紀錄，跟融資公司的話要在申請前先問清楚，有些融資公司是跟銀行配合，用比較寬鬆的條件當中間橋樑。
筆電借款跟當鋪有什麼不一樣？
最大的差別就是：筆電借款不用把筆電交出去，當鋪要。
當鋪的邏輯是你把東西押在店裡，他借你錢，期限內沒還就變成他的東西。
筆電借款是用筆電當書面上的擔保，東西還在你手上用，還完錢所有權就歸還。
另外當鋪的利率計算方式跟民間借貸不太一樣，比較的時候記得換算成年利率再做判斷。