什麼是商品貸款？
「商品貸款」其實是一種以「購買商品為名」的信用貸款變形方案。也就是說，你向業者申請時，看起來像是「我要買這項商品，所以需要分期付款」，但實際上往往 不需提供實體商品或抵押擔保品。你的申請條件主要取決於個人的信用狀況、收入能力、過往還款記錄，而不是你拿出某樣東西做擔保。
商品貸款特色包括：
- 審核門檻比傳統銀行信用貸款來得寬鬆，
- 有些人即使信用有瑕疵、沒有勞保薪轉也仍有機會申請。
因為流程簡化，從填單、審核、到撥款的時間往往比一般貸款快很多。借款人往往可以較快取得資金，用於急用或資金週轉的目的。
不過，也正因為形式比銀行容易、快速，它也帶來一些需留心的風險：利率可能比一般銀行貸款高、費用透明度可能較低、合約條款可能藏有不利於借款人的條款。因此如果你考慮利用商品貸款，建議你細讀合約、確認所有費用（如：手續費、租賃服務費、提前還款罰金等）並評估自己的還款能力，避免未來因為形式簡便而落入負擔過重的困境。
商品貸款優點與風險？
- 真的超級快！當天就能拿錢
早上傳資料、下午錢就進帳這種事超級常見。我朋友上個月急用5萬，週六中午寄手機＋筆電，週日早上錢就到帳，比等銀行還快10倍！
- 根本不用真的買東西，錢想怎麼花就怎麼花
別被「商品」兩字騙了，99%的平台根本不寄東西給你，就是借你現金。繳房租、繳卡費、看醫生、吃喜酒統統OK，沒人管你！
- 信用爛、警示戶、沒薪轉也借得到
銀行看聯徵直接關門？這裡根本不查！只要你有東西可以抵押（手機、筆電、名牌包、Switch都行），告誡戶都借得到！
- 每月還款壓力小到爆
可以選12期、24期、36期，月付一千多塊就能借好幾萬，比信用卡分期還輕鬆。
商品貸款風險
- 利率表面0，實際超黑！
廣告喊「0利率」「免息分期」，結果塞一堆手續費、管理費、平台費，實際算下來年利率輕鬆破20%～30%！ 必看：簽約前一定要問「總費用年百分率APR多少？」不講就別借！
- 核貸金額被砍到剩一半
你申請10萬，最後只給你6萬，還先扣2,000手續費，實際到手5.8萬這種事超級普遍！
實測：Dcard一堆人哭訴「說好借8萬，結果只給4萬多，還不敢不簽」
- 合約藏一堆地雷條款
- 提前還款要罰3%違約金
- 遲繳一天直接月息變5%
- 催收可以打給你家人 簽約前不看完？恭喜你中獎
商品貸款詐騙手法有哪些？
商品貸款本來是合法的分期或小額貸款工具，但因為「名義好包裝、流程看起來簡單」，也成了詐騙最常利用的漏洞。以下這些是市面上最常見、也是最多人踩雷的手法。
1. 先繳費才能審核的假貸款
這類詐騙通常會說：
- 要先繳「手續費」
- 要先付「保證金」
- 要先繳「開辦費」
只要你付錢，對方就消失。正常的商品貸款 不會要求先匯錢才受理。
2. 用「商品名義」包裝成高利貸
說是商品貸款，實際上什麼商品都沒有。常見話術像是：
- 「你就填手機，人人都這樣做」
- 「商品只是形式，不會查」
但利率開到離譜、期數亂寫，最後變成壓力巨大、越還越多的高利收費。
3. 假冒合作通訊行、家電行的詐騙
他們會讓你以為是在做分期，但過程中：
- 商品沒下單
- 「合作店家」根本不存在
- 你簽下的是一份完全不同的合約
結果多出一筆貸款，商品卻拿不到。
4. 冒充融資公司或客服的詐騙連結
有人會冒充客服打電話說：「你的商品貸款資料有錯，需要重新驗證」然後丟一個連結要你登入帳戶或上傳資料。一旦照做：
- 個資被盗
- 帳戶被盜刷
- 後面甚至被拿去開貸款
真正的金融機構 不會透過簡訊連結要求你登入貸款資訊。
5. 拿走你的資料後，再辦另一筆貸款
這類詐騙會先讓你以為「審核未過」，但其實你的資料早被偷走，用來：
- 辦其他貸款
- 開分期
- 甚至拿去借高利貸
你還不知道，直到電話被催款才發現。
6. 叫你假裝買商品，實際上是讓你背貸
詐騙者可能會說：「你先辦空機分期，我幫你轉賣，馬上拿到現金！」結果：
- 手機被收走
- 資金沒拿到
- 分期卻是你在付
7. 借款成功後，用「補件」名義再次騙錢
他們會假裝你的資料不完整，要你再付：
- 驗證費
- 解鎖費
- 封存費
其實都是「再騙一次」的套路。正常貸款完成後，不會再額外收費。
商品貸款申請流程？
商品貸款雖然掛著「買商品」的名義，但流程其實比一般信貸來得輕鬆、快上許多。大部分融資公司或專案的操作方式都差不多，你可以照下面這幾步理解。
1. 選擇商品貸款專案或合作店家
通常會從三個地方開始：
- 銀行或融資公司的商品貸款專案
- 合作賣場、通訊行、家電行的分期方案
- 網路平台推出的「萬物貸」或「商品專案」
選好管道後，再開始談資料與流程。
2. 說明你要申請的商品與大致金額
不需要真的買，只要填「購買項目」和「估計費用」，大多數單位就會依金額去抓貸款上限。
常見填寫的商品像：
- 筆電、手機、家電
- 機車、自行車
- 課程、醫美、健身會籍
- 裝潢、家用品等
這個「商品」其實是為了審核方便，不是用來查核你買了什麼。
3. 提供基本身份資料
商品貸款的資料比信貸簡單很多，多數只會要求：
- 身分證
- 第二證件
- 聯絡方式
- 工作或收入來源（簡單說明即可）
收入不穩定的人也常能過，因為審核標準比較彈性。
4. 融資人員做簡易審核
不會像銀行那樣查到你的信用細節，一般會確認：
- 你的工作是否穩定
- 每月收入是否足以負擔分期
- 是否有嚴重負債
這一步通常很快，有時候十五分鐘內就能給你初步答案。
5. 協商期數、利率與還款方式
商品貸款的彈性就在這裡：
- 分 6、12、18、24 期都可能
- 利率依專案、商品類別而定
- 還款方式多為本利攤還
- 有些專案會提供「低利率」或「首期延期」
重點是條件一定要講清楚，尤其是利率和總費用。
6. 簽約並確認金額
通過後會簽一份分期契約，內容會寫清楚：
- 貸款金額
- 年利率
- 每期應繳金額
- 期數
- 違約處理方式
這份文件比私人借貸正式，也比銀行更好懂。
7. 撥款或直接付款給店家
商品貸款有兩種撥款方式：
- 直接匯給你（萬物貸較常見）
- 直接付給店家（通訊行、家電行常用）
如果是「萬物貸」，資金多半會匯進你的帳戶，使用相對自由。
商品貸款適用商品
商品貸款原本是設計給「購買特定商品」用的，因此申請時通常會要求你填一個商品名稱或用途。實際上，可申請的商品種類非常廣，只要屬於民生用品、服務消費或耐用商品，大部分都能納入商品貸款的範圍。
下面整理幾類最常見的：
1. 3C 電子產品
這是商品貸款最普及的項目，尤其通訊行、電器行最常配合。常見項目：
- 手機、平板
- 筆電、桌機
- 電視、耳機、遊戲機
- 攝影器材、周邊設備
理由很簡單：商品價值明確、審核快、額度剛好。
2. 家用電器與家具
許多家電行或裝潢店會直接提供分期或商品貸款專案。例如：
- 冰箱、洗衣機
- 冷氣、空氣清淨機
- 床墊、沙發、衣櫃
這類商品單價高，分期壓力會比一次付輕鬆很多。
3. 機車、自行車或代步工具
不論是新車、二手機車，甚至高價自行車，都可以用「商品貸款」的名義申請。
常見用途：
- 通勤、外送、工作需求。
4. 裝潢與家庭修繕
這類專案通常會搭配合作的設計師或裝潢商。例如：
- 廚房改造
- 木作工程
- 全室油漆
- 家庭修繕方案
金額偏中高，但審核彈性比信貸友善。
5. 其他指定專案（彈性最大）
近年來「萬物貸」「多用途商品貸款」越來越多，能申請的商品種類已經不再侷限實體物品。例如：
- 家庭補貨
- 個人工作器材
- 創業初期的小型設備
任何你能講得通的商品名義，很多融資公司甚至會說：「你想買什麼寫什麼就好。」
商品貸款常見問題
Q1： 商品貸款真的需要買商品嗎？
不一定。許多「商品貸款」其實只是用商品當名義，審核不會強制要求你真的購買，這也是為什麼它被稱作「萬物貸」只要填的用途合理，貸款金額通常會直接匯給你。
Q2：商品貸款的利率會不會很高？
比信貸高是常態，但不應該離譜。商品貸款的利率取決於：申請人收入、商品金額、期數與專案。只要記得一件事：法定上限是年利率 16%，超過就不合法。
Q3：商品貸款可以提前還款嗎？
大部分可以，但會依合約決定是否收「違約金」或「提前清償手續費」。提前還款前最好先問清楚，避免多付不必要的費用。