代書貸款是地下錢莊嗎？不是！代書貸款定義、申請流程與注意事項一次看

代書貸款是地下錢莊嗎？

代書貸款≠地下錢莊，不少人會將這兩者劃上等號的原因有兩個：

• 利息相對比較高
  和銀行的年利率 2-16 ％相比，代書貸款是以「月利率」計算，通常是 1-3 ％，換算成年利息為 12-36 ％。對習慣銀行利率的人來說，代書借款的利率就像天文數字一樣，也因為高利率，大家都會將它視為地下錢莊的一種。
• 需要提供存摺、提款卡
  為了降低借款人不還錢的風險，部分代書貸款業者會要求保管還款用的存摺與提款卡，這點和地下錢莊的借款流程很像，所以容易被當作違法的借款管道。

但是，即便有這兩個共通點，代書貸款仍是一個合法的貸款管道，在操作方式、法律根據上也有很大的不同，因此如果有短期資金上的需求，仍可以放心尋求民間的代書貸款，但一定要找合法、有規模的、合約透明的業者。

所以代書貸款是什麼？

和其他融資管道不同，代書貸款並不是由代書本人放款，而是由代書在借款人與金主中間媒合，協助媒合並處理相關法律與文件流程。

因為代書的主要工作就是不動產買賣、繼承與設定，長期處理下來就會接觸到大量有閒置資金的「金主」以及無法向銀行取得資金的「借款人」，因此逐漸形成代書協助媒合借款的市場。

而代書也被稱作「地政士」，通常是具備法律知識，且需要經過國家考試的專業人士。因此，擁有專業的背景，讓金主敢放款，讓借款人敢借，才出現了「代書借款」這種借款方式。

代書貸款的資金來源以及運作方式

代書貸款的資金來源很多，除了最常見的轉介出資方，還有一個資金來源就是「代書本身」。而轉介出資方又可以再細分成：私人金主、民間融資公司、當鋪，雖然表面上都是借錢，但背後的運作邏輯大不相同。

• 代書自有資金（自營）

  有些資金實力較雄厚或資歷較深的代書會自己出來做出資人，直接承做提供借貸服務。

如果是由國家考試出來的地政士，是不可以經營貸款服務，所以市場上自稱「自營代書貸款」，多半是沒有專業證照，或打著「代書」名號從事借貸服務，在法律責任與風險上，借款人需要謹慎評估。

• 代書轉介私人金主

  可能由 3-5 位金主或更多人組成，資金運用靈活，審核彈性也較高。

  但是，因為多人組成，所以內部的資金結構混亂，加上不受政府機關直接監管，利率、費用與契約條件差異大，如果合約內容模糊，未來出現糾紛，借款人很難透過法律得到保障。

• 代書轉介民間融資公司

  由代書協助轉介到民間融資公司，有固定的審核流程、契約格式與收費標準。和私人金主比，價格及流程會比較透明，但審核條件會比較嚴謹，核貸彈性與速度則視公司政策而定。

• 代書轉介當鋪或聯合資金

  部分代書也會與當鋪或多方資金聯合運作，通常會根據抵押品，如房屋、汽機車評估風險與貸款額度、利率。

資金來源的不同，會直接影響到你的貸款成本、審核門檻以及法律保障。因此，在選擇代書貸款前，最好要清楚知道資金來源，不僅是為了減少成本，也是保護自己人身和財產的安全。

代書貸款與銀行貸款比較

以下是代書貸款和銀行貸款的比較表格，大家可以根據自己的財務狀況、還款能力，評估自己適合哪一種貸款方式：

代書貸款的審核標準

代書貸款的審核標準與銀行不同，其更在乎的是「借款人的還款能力」，因此會根據下面四大標準作為貸款的審核依據：

• 是否有穩定的收入與工作

  對貸款業者來說，有穩定的收入與工作就代表有穩定的現金流，業者可以按時收到還款，借款人可以透過近半年的薪資證明（網銀轉帳紀錄、存摺紀錄等）、所得清單、勞保明細等作為證明。

• 借款人的負債狀況

  雖然民間貸款公司並沒有貸款額度不超過月薪22倍的硬性規定，但如果借款人的負債大於收入，業者也會因為擔心借款人無法按時還款，甚至出現呆帳的情況，所以調降額度或是拒絕核貸。

• 信用紀錄狀況

  雖然代書貸款對信用小白、信用瑕疵者友善，提供一個借錢的選擇，但這並不代表它們完全不參考信用紀錄。如果你的信用紀錄良好、分數高，他們會更願意承辦，貸款額度也可以比較多、利率也會比較理想；而信用分數較低者，額度自然就不會很高，利率也會因為風險控制比較高。

• 是否有擔保品

  如果有借款人能夠提供具有價值的擔保品（如：房屋二胎、汽車、土地），審核標準會因為降低業者的風險變得比較寬鬆，貸款的額度與利率也會比較漂亮。

掌握這四個標準，可以幫助你在申請時更了解審核的重點，並提升貸款的核准率與獲得更好的貸款額度與利率。

代書貸款的申請文件

想申請代書貸款必須準備以下文件：

• 身分證與第二證件的影本
• 戶籍謄本
• 近 6 個月薪資存摺明細及封面
• 所得清單
• 財產清單
• 勞保異動明細

這些資料都是申請代書貸款必須提供的文件，如果你無法提供勞保明細或薪資證明等，小編建議選擇尋找其他管道或其他貸款方案（如無勞保貸款、擔保品貸款等）。

代書貸款的申請流程

雖然說是由代書媒合借款人、金主借錢，但是申請流程並不會很繁瑣，和一般的貸款流程差不多，因此也不需要花太多的時間，以下流程教你申請代書貸款：

1. 線上諮詢（通常都是免費）：
   可以先在網上尋找代書貸款的管道並進行詢問，專人會先了解你的資金需求以及目前的財務狀況，幫你評估適合的方案，最好多詢問幾家去做比較。
2. 提交相關文件：
   確認方案和代書貸款機構沒問題後，提交相關文件送審。
3. 貸款機構進行審核：
   除了書面資料，部分代書業者也會進行照會，確認借款人的身分。
4. 審核完成後，進行對保與簽約
   審核後會向借款人確認最終審核的貸款額度與利率，如果沒問題，就會進入對保階段，記住對保一定要在現場簽約，避免有合約漏看、模糊等問題。
5. 設定抵押
   如果有提供房屋、汽機車作為擔保，需要與代書前往地政機關與監理站設抵押權，避免借款人在未還清貸款的情況下將資產賣掉。
6. 簽約後撥款
   完成上面手續後，就會將貸款款項撥款到指定帳戶中。

代書貸款的注意事項

代書貸款雖然門檻較低，可以讓更多人有機會借到錢，但是代書貸款也隱藏了許多潛在風險，這些風險不只是代書本身的缺點，也有部分是有人會假冒合法的代書貸款進行詐騙的行為，因此在申請前一定要注意！

代書貸款不一定保證核貸

相信會尋求代書貸款的人，不是信用條件較差，就是被銀行拒絕貸款的人，但要知道低門檻不等於沒門檻，它只是提高過件率，並不是所有來借的人都可以借，如果是信用條件非常差，如經常呆帳，代書貸款的業者當然也不會想蹚這趟渾水。

因此，真正合法的代書業者並不會說什麼「一定過件」，如果真的遇到，好一點的情況是打著這個噱頭，吸引客戶，最終因為條件不夠被拒貸，嚴重一點就是遇到詐騙集團，它們會利用你的信任，騙取錢或其他重要的個資。

代書貸款的低月息陷阱

無論是代書貸款，還是其他民間貸款的利率通常都是以月利息計算。

因為月利率 1-3 ％在視覺上比年利率 12-36 ％還要吸引人，但實際上這兩者一模一樣。也會有不良業者刻意不寫「年」或「月」的單位，讓借款者誤以為是年利率計算。等到實際計算年化利率後，才發現早已超過民法的約定利率上限 16 ％。

為了避免踏入低月息的陷阱，申請前一定要確認這幾點：

1. 詢問清楚是月利率還是年利率：
   不要只看到數字就點頭，不清楚的時候一定要口頭詢問並要求在合約中明確標記計息單位。
2. 如果是月利率，要將它年化利率：
   將月利率乘以12，讓你可以更直觀的評估還款成本以及自己是否能負荷。
3. 確定還款方式是本利攤息還是只付利息：
   1. 本利攤還： 每個月還的錢包含本金，債務會越來越少。
   2. 只付利息： 雖然月繳壓力小，但本金不會減少，適合短期周轉；但如果長期都是只付利息，就會變成永遠還不完的錢坑。

代書貸款會另外收取費用

代書貸款除了利息之外，還會在貸款簽約時或放款時向你收取費用，常見的費用有這些：

• 代辦／服務費：通常是貸款金額的 5-15 ％。
• 開辦費／手續費：行情落在 2,000 到 6,000 元不等。
• 抵押設定登記費：如果有不動產擔保，會另外收取一筆約 4,000-5,000 元的抵押設定費用。
• 諮詢費：有些機構不會收，但是仍有些會收取約 3,000-6,000 元的諮詢費用。

其實單筆費用看就不是小筆的費用，如果將他們算進借款的成本會是很大的負擔，因此，在評估自己的還款能力時，務必加入這些費用一起計算。

注意：合法的代書貸款並不會事前向你收取費用，一定會在簽完合約後或撥款後收取。不少案例是事前收取費用後人就不見，因此，當有業者說要提前收費，一定要保持警惕。

小心要求抵押存簿、提款卡的業者

代書貸款一定要押存摺嗎？合法嗎？

其實「押存摺」是違法的，根據《洗錢防制法》第15條規定，不可以將自己或他人的銀行帳戶、存摺、密碼等交付給他人，若違反可能須面臨三年以下的有期徒刑，銀行帳戶還可能被列為告誡戶。

因此，在民間代書，存摺簿（一定是提供影本！！！）只能做為財力證明的審核資料，並在上標註「只作為貸款審核用」，避免個資被挪作他用。

小心代書過戶詐騙

這是近幾年很常見的詐騙手法，通常都是假買方和假代書合夥詐騙屋主，因為房產與土地相關的手續、流程很複雜，所以會透過專業代書的身分來降低屋主的戒心與防備。

詐騙套路：

假買方會先支付小額訂金，讓屋主放心，後面假裝跑流程的代書再以「節稅」、「加速審核流程」為由，向屋主要身分證件、土地權狀、印鑑證明，利用這些資料將房子過戶，等屋主發現尾款一直沒有匯金來後，詐騙集團早就帶著房子和錢跑走了，屋主不僅沒拿到錢，名下的財產還被搶走。

「抵押權設定」與「過戶」不同，抵押權設定只是在謄本上備註欠債，在借款人還清債務之前，無法將房屋、汽機車轉賣給他人；而一旦過戶，你的房子就不是你的房子，為了「審核方便先過戶到別人名下」這種話千萬不要相信！！！

代書貸款的常見問題

代書貸款是合法的嗎？

代書貸款是否合法，必須看申請的機構是否合法立案、審核方式是否合法以及在合理的利率範圍內，如果機構確實都符合，那它就是合法的借款管道。但因為民間貸款的管道素質參差不齊，會有不良業者打著「代書貸款」的名義，向急需用錢、有需求的人進行詐騙，這就不屬於合法的範圍。

因此，選對「代書貸款業者」比「借到錢」更重要！選錯業者不只讓你借不到錢，還會讓你賠上信用、家產，甚至面臨法律責任。

代書貸款和一般代書有差別嗎？

有，兩者最主要的差別在於提供的服務不同。代書貸款主要是由代書協助借款人獲取資金，而一般代書主要負責協助民眾不動產設定等相關服務，可以說代書貸款是在一般代書的基礎上，加入「資金媒合」的角色。

代書貸款好過嗎？

和銀行比，代書貸款確實比較好過件，只要借款人有穩定的收入、工作，可以確保未來能按時還款，加上信用條件不會太差，基本上都可以透過代書貸款獲取資金。

我適合申請代書貸款嗎？

小編認為代書貸款比較適合有「短期資金需求」且「被銀行拒絕」的人，因為它的利率比銀行高出 1-2 倍，如果打算透過代書貸款來借長期貸款，長期累積下來的利息成本會是一筆非常驚人的數字，對個人的長期財務狀況會造成沉重的壓力。