什麼是債務整合?
債務整合，其實就是將過去欠下多筆的債務重新整理成一筆債，不僅減少每個月要還的帳單數量、縮短還款時間，也降低因多筆債務累積的利息負擔。
適合那些人?
| 情況 | 說明 | 適合的理由 |
| 有多家銀行債務的人 | 各家銀行會推出多元的貸款方案來凸顯優勢，為了追求更好的貸款條件，消費者可能需負擔多家銀行債務的情況。但是每家的還款期限、計畫都不相同，可能造成理財上的不便。 | 債務整合可以將所有負債集中到同一個時間點，避免出現忘記還款的問題，也便於管理。 |
| 面對高利率或短期債務的人 | 擁有多筆債款可能會有不同的利率或是不同的還款期限，其中高利率和還款時間較短的債務相對較有壓力。 | 整合債務提供較低利率或是更成還款期限償還債務的機會，從而減輕消費者的壓力。 |
債務整合的優點
1.統一並簡化還款流程
原本是多筆帳單分別還款，整合後，只需每月還一筆，免去多筆債務分散管理的困擾。
2.降低利息負擔
整合後的利率會比整合前的利率要低且簡易。
3.方便財務管理
將多筆債務集中管理，不僅方便查找，也能更好的掌握財務狀況。
4.有利信用管理
因為債務集中管理，可以清楚掌握每月還款狀況，有助於維持良好的信用紀錄。
申請前須了解的風險
債務整合只是一種工具，能幫助管理債，但申請前仍需要注意以下風險:
1.利率或手續費可能較高
除了銀行提供這個服務，民間貸款公司也有提供債務整合的服務，利率可能比銀行高，在整合前可以評估自身狀況確認費用。
2.信用評分影響債務整合的申請
銀行和部分民間貸款公司在審核時，會察看信用紀錄，分數低或是有逾期紀錄的人，可能會影響核准或是貸額。
3.還款期限拉長，總利息會增加
整合後的利率通常比原本低，但如果還款期限拉長，累積的總利息可能比原本多。
債務整合FAQ
1.債務整合是否會影響個人信用?
不會，債務整合的本質上是通過申請一筆新且利率較低的貸款來償還原有的債務，除了在申請時會需要信用分數的審核，不然通常不會對信用分數造成影響。
2.如果債務中，同時有銀行和民間貸款公司的債務，可以統一整合嗎?
可以， 不管是銀行還是民間貸款的債務，都能整合成一筆來管理。只是銀行審核比較嚴格，民間方案會比較彈性，但利率不同，申請前要先確認自己能負擔。
3.信用分數低還能申請債務整合嗎?
銀行的申請條件較嚴格，信用分數低會增加被拒的機率，一般建議至少要在 600 分以上才比較有機會。若分數偏低，也要看 DBR（負債比，通常上限 22 倍） 是否在合理範圍內；若負債比過高，銀行幾乎不會核准。若無法通過銀行，也可以評估合法的民間貸款公司，但利率可能較高。
4.債務整合後還可以申請貸款嗎?
債務整合並不會留下聯徵紀錄，所以並不影響申請貸款，但是在債務整合期間，必須準時繳款，以免信用分數扣分。
債務整合後，為何容易再累積新債?
債務整合雖然能把多筆債務合併成一筆，減少每個月的還款壓力，降低利率，似乎可以喘口氣，可是這卻容易讓人再次陷入債務循環中，讓減輕負擔的工具成為惡夢的開端。
債務整合只是暫時緩解壓力的工具，真正改變財務命運的，是養成良好理財習慣與控制消費。規劃好每一筆支出，才能遠離債務循環，重獲安心。
1.心理的安全感增加，導致消費放寬
當原本每個月需要還多筆債務變成每月一筆，容易讓人們有「財務狀況好轉」的想法出現，增加更多的消費、借款行為。
2.消費與理財習慣未改善
債務整合解決的是「債務結構」，而非債務本身。因此若沒有改變理財習慣或是建立預算、緊急備用金的觀念，整合後仍會遇到需要再次借款的情況。
3.過度依賴債務整合
把債務整合視為長期的解決方案，忽略還款期限和計畫，容易有資金緊張又重新貸款的問題出現。
4.突發支出增加債務
生活中突然發生醫療、車輛維修或是家庭開銷卻沒有足夠的錢，不得已再次借款。
5.轉向民間貸款或融資公司容易更辛苦
無法申請銀行債務整合的人，常透過民間貸款或融資公司，但利息通常比銀行高，反而讓負擔更重，容易陷入以債養債的循環。
避免新債務的策略
債務整合是第一步，在後面的理財策略才是關鍵。如果沒有改變原有的習慣和規劃，債務很容易再次累積。以下幾個方法能幫助你有效管理:
1.制定還款計畫
將每個月的收入與支出明確列出，確認每月需還得款項和時間，避免逾期或資金不足，影響信用分數。
2.控制消費，避免又成為卡奴、月光族
節制個人的消費，避免不必要的支出和逾越個人能力的花費，可以利用記帳的方式幫助自己，知道自己的錢都花在哪裡，並且在記帳時好好地審視每筆消費是想要、需要還是必要，保持這個習慣可以幫助自己在下次消費時，保持冷靜和理性，避免產生壞債。
3.設定財務目標與緊急預備金
建立短期、長期的債務目標，例如還清債務、存緊急預備金或投資規劃。建議預留至少三到六個月的生活費做為緊急備用金，以應對突發支出。
Tips:富爸爸的小技巧
將債務視覺化可以讓你看清有哪些債要還清，首先，透過十字象限的格式:
左上方:債務名稱
右上方:該債務剩餘金額(需包含利息)
左下方:每月最低繳款金額
右下方:計算還款所需的時間，並特別標註
決定還款順序
比較全部需還款項目的右下方，從最短還款時間的債務開始!
先將最短期限的債務還清，可以感受到成就感和壓力的釋放，增加還款的動力。
結論
債務整合是協助還款的有效工具，想要真正擺脫債務循環應該保持良好的理財習慣、控制消費、建立還款計畫和保留緊急預備金。掌握工具和策略，你才可以重獲財務自由。