還沒借到錢就被騙？代辦是什麼、代辦貸款詐騙手法、安心借到錢的辦法

都說讓專業的來！申請留學可以找留學顧問、寫狀書可以找專業律師，就連出國玩也都會找旅行社，那你知道申請貸款也有類似的顧問嗎？

就是這篇文章會說到的「貸款代辦」，幫助你找到適合的貸款管道、方案，讓你順利貸款，不過，代辦貸款同時也暗藏不少風險與詐騙，就讓我們繼續看下去，了解如何安心借款吧！

代辦貸款是什麼？

我們可以把代辦貸款業者當作申請貸款的「顧問」、「仲介」，協助借款人申請貸款。

在借款人與金融機構（銀行、民間貸款等）之間擔任中間人的角色，由代辦業者協助我們完成貸款申請的前置作業，如尋找貸款方案、管道、準備申請資料以及送件，讓借款人在貸款的道路中找到最有效的方法。

在網路上，經常會看到有人把代辦貸款和民間貸款公司混為一談。雖然兩者都是民間業者，但差別很大：代辦貸款主要是協助申請貸款流程，不會直接放款；而民間貸款則是直接提供資金給借款人。

通常會有哪些人找代辦？

第一次辦貸款的人
因為沒有經驗或不瞭解貸款的流程、管道、方案等，需要尋求專業的代辦公司。

急需用錢的人
想要一次且快速就通過貸款的人，會尋求代辦業者協助。

信用條件不佳的人
像是信用小白、信用瑕疵者或沒有完整的薪資證明、工作證明，容易被銀行拒貸，因此會尋求代辦協助。

避免留下太多聯徵紀錄
因為不清楚個管道的授信方式，容易重複申請遭拒，留下過多聯徵紀錄，透過代辦可降低這種風險。

代辦貸款的優點

1. 快速媒合貸款管道
   因為代辦業者了解各金融機構的審核標準與核貸難易度，能幫申請人找到最合適的方案，提升通過率。
2. 節省時間與精力
   不用自己一家一家比較或重複嘗試，代辦能協助整理申請文件、避免走冤枉路。
3. 降低申請失敗風險
   代辦了解不同貸款條件，能幫忙避開容易被拒的管道，減少留下過多聯徵紀錄的風險。

「代辦」貸款vs「代書」貸款

最簡單的說法就是，代書業者是專業人士，但代辦的業者不一定是專業的。

代書貸款，是指經過國家考試，取得證照的代書（地政士）協助處理的貸款。主要可以分成兩種：

1．協助申請貸：和代辦差不多，協助借款人申請貸款。

2．借款管道：現在代書業者也會提供借款的業務，本身就是資金的來源。

所以業務上來說的話，代辦屬於純仲介，代書屬於仲介＋借款公司

代辦貸款的詐騙實例分析

1．冒稱XX銀行或模糊的名稱獲得信任

詐騙手法分析：

詐騙集團冒用知名銀行名稱，取得受害人的信任，騙取受害者提供個人資料或匯款，實際上沒有真正貸款。

2．「美化帳戶」將錢匯到你的詐騙

詐騙手法分析：

不肖業者聲稱，為了「讓銀行核貸順利」，會以私人名義匯錢給你，製造金流紀錄，得到你的個人資料、銀行帳號，再讓另外一個受害者匯錢到你的銀行帳戶，也就是經典的「三方詐騙」。

美化帳戶本身就是一個非法的行為，偽造虛假的資金流動，讓銀行誤以為借款人有穩定的收入，千萬不要為了貸款參與違法的事。

3．騙取個資，開辦數位帳戶

詐騙手法分析：

詐騙集團假借代辦貸款名義，誘使民眾提供個人資料、銀行帳戶與密碼，利用自然人憑證線上開立數位存款帳戶，導致人頭戶詐騙案件頻傳，不少銀行紛紛暫停此開戶方式。

4．誘騙房產抵押

詐騙手法分析：

假冒代辦公司，以「保證過件」、「可以貸到漂亮利率和額度」等誘人的話術，讓借款人簽下房產抵押的合約，不但實際金額遠低於承諾，還造成財產損失。

其實，詐騙手法大多都是換湯不換藥：要麼騙取個資，要麼要求先匯款。不同的是，他們會針對受害者的心理編出各種理由，因此即便政府不斷呼籲防詐，仍有不少人上當受騙。

防止代辦詐騙，金管會禁止．．．

為避免更多詐騙集團假冒代辦貸款業者行騙，金管會在114年5月開始禁止銀行接受代辦公司委託的貸款案件。因此想要向銀行貸款的人，最好還是做好功課，由自己去辦理貸款。

貸款代辦的風險有哪些？

案件包裝，反而變成貸款黑名單

為了提高貸款的機會，不少代辦會將借款人的信用紀錄、薪資證明等證明包裝過再送件，但這件事是違法的，若被發現資料有錯誤或是造假，除了被銀行列為黑名單之外，也會觸犯刑法偽造文書罪。

信用紀錄和薪資證明這些都是一查就知道的東西，千萬不要抱著僥倖會過的心態嘗試，後果會比你想的還慘。

仍有信用查詢過多的問題

雖然代辦公司對各家銀行的審核門檻比較了解，但有些代辦為了讓你快速貸到款，會同時送件到多家銀行申請。銀行在審核時會查你的信用紀錄，而這些查閱都會留在聯徵紀錄裡，影響信用分數。

個資外洩或被濫用

找代辦貸款通常要提供身分證影本、存摺影本、收入證明等個人資料，如果遇到不肖人士個資被外洩或濫用的風險很高。

收取高額手續費

通常貸款代辦業者協助貸款辦理，會另外收取以下費用：

• 代辦費用（約貸款金額 5~10%）
• 諮詢費用（約 3,000~6,000 元）
• 地政規費
• 帳管費/手續費

不論貸款是否成功，都必須支付。有時候代辦還會以不同名目收取實質相同的費用，讓申貸人承擔額外負擔。

詐騙風險高

從前面的實際案例，可以知道代辦的詐騙案件很多！！因為他們清楚會尋求代辦的人通常是不了解貸款流程、條件不好或是急需用錢，所以會開出看似誘人的條件，誘使受害人掉入陷阱。

很多人會詢問：代辦貸款是合法的嗎？

如果沒有假造資料、沒有不合理條約，那代辦貸款並沒有違法，然而因為近年來太多詐騙集團會假冒代辦業者進行詐騙，因此仍有很高的風險，請大家要保持理性。

如何安全且合法借到錢？

看完這篇文章，你可能對找代辦貸款有點擔心，沒關係，其實還有其他方式可以安全合法地借到錢：

自己去銀行辦理貸款

在網路上多爬文做好功課，找到適合自己的貸款方案後，直接到銀行辦理貸款，避免透過不明代辦，安全又可靠。

申請貸款前可以先做好哪些準備：

1．把需要用到錢的項目和金額各別列出來，並免借太多或借太少的問題

2．檢視自己的財務狀況，評估每月能負擔多少還款

3．比較各種貸款方案資格是否與自己的條件符合

4．準備好申請的資料（身分證、收入證明、工作證明等）

小建議：除了網路上的文章，可以參考Dcard、PTT網友的分享，實際案例可以幫助你分析貸款方案的優缺點。

選擇民間貸款機構

除了銀行貸款，民間貸款公司也是一個很好的貸款選項，除了申請門檻低、速度快，還可以根據借款人的自身條件選擇適合你的方案，相當彈性。

小提醒：在選擇民間貸款公司之前，要記得選擇合法性、利率條約透明的公司，保障你的資金安全。