代書貸款真的好嗎？代書貸款缺點
代書貸款屬於民間借貸的一種，主要是提供給無法向銀行申請貸款的人，可以把代書想像成一個中間人，主要是協助代辦。
特別是如果有貸款上的困難，像是貸款申請不過、負債比過高、信用不良等情況，代書貸款並不是直接提供資金的人，而是可以從中協助處理貸款申請。
代書貸款，相較其他民間貸款
審核較為寬鬆
信用小白、有強執紀錄者，或是信用有瑕疵的人，還是可以申請辦理。
撥款速度較快
事先準備好資料，進行申請，通常 24 小時內、最快當天就可以拿到錢。
代書貸款利率通常高於銀行
代書貸款，依然算是民間貸款的一種，主要是審核的過程會更加順利與快速，因此在利率上，還是與一般民間貸款差異不大，相比銀行貸款利率，代書貸款利率還是略高。
- 銀行信貸利率： 銀行信貸的年利率 0.01% 起
- 銀行信貸額度：15 萬－700 萬元
- 代書貸款利率：多以月利率計算，月利率 5% 都還算是正常範圍
- 代書貸款額度：5 萬－50 萬元
代書貸款費用名目多
代書貸款雖然有人協助代辦，但相對費用的名目也可能較多，建議要留意所謂的手續費，是否在正常範圍內。
開辦費
通常為貸款金額的 5－15%
代書費
支付給代書辦理手續的勞務費。
徵信費
調閱個人資料或現地勘查的費用。
設定費
若有抵押物，像是房產、土地，需要支付給地政機關的設定規費。
提前清償違約金
民間貸款大多希望領取長期利息，若提早還款可能需支付 1－3 個月的利息作為補償。
代書貸款還款壓力大
銀行的信貸通常可以分較長期還款，可以到 84 期，但代書貸款為了降低風險，多數可能會設定 3 至 12 期就必須要還款。
當還款期限縮短，代表你每個月要攤還的本金非常驚人，再加上高額利息，如果沒有大筆的資金收入，很容易陷入借新還舊的惡性循環，導致負債越滾越大。
代書貸款風險較高
代書貸款的高風險，除了高額利率、還有可能被收取多項的手續費之外。
假代書真詐騙也是非常大的問題，有些詐騙業者會假冒假代書，以查閱你的身分為由，要求你提供個人的身分證、提款卡、存摺等，反而代書的專業性，會讓受害者沒有質疑對方的身分，進而被利用。
代書貸款安全嗎?合法代書跟民間代書差在哪？
代書貸款也算是民間貸款的一種，如果是合法民間貸款機構，相對安全，但也要小心詐騙貸款機構，同時留意多數民間代書與合法代書會有實質上的身分差異，一個是有專業證照，一個則是單純協助代辦。
| 項目 | 合法代書 | 民間代書 |
|---|---|---|
| 法律身分 | 國家考試合格的專業人員 | 民間貸款公司或公司背後金主 |
| 業務 | 房地產登記、土地節稅、抵押權設定 | 信用貸款、二胎增貸、代辦服務 |
| 利率 | 通常較低 | 較高 |
| 安全性 | 受國家法律與公會監督 | 視業者誠信與規模而定 |
| 審核門檻 | 較嚴格，重視抵押物價值 | 極寬鬆，重視還款意願與現職 |
| 核貸對象 | 有抵押物者 | 薪轉族、領現族、信用瑕疵者 |
合法代書
合法代書，也就是所謂的地政士，是經由國家考試合格的人員，受《地政士法》規範，並取得相關執照。
受法律與公會約束
合法代書受到法地政士法規範，若有違規收費或挪用款項的行為，都會面臨撤職、罰鍰甚至刑事責任，所以通常合法的代書，基本上自律性較高。
收費項目透明
辦理過程中的代書費、簽約規費皆有市場公定價，通常會在對保前清楚列在契約中，通常不會出現異常的收費項目，或是過高的金額。
民間代書
而你一般看到的代書貸款，大多是民間貸款公司，民間代書就跟合法代書完全不同。
可能沒有地政士證照
這些機構常借用代書名義來包裝，實際上可能是公司金主或是貸款仲介，雖然一樣可以幫你處理貸款流程，但並沒有真正代書資格。
角色更偏向仲介
民間代書的角色是協助你將需求提供給借貸公司或金主，幫你規劃貸款方案，並不是真正借錢給你的人，只是幫你跑這一個手續的人。
利率與費用差異大
因為不受《地政士法》約束，其收費標準隨公司而有所差異，可能存在隱藏的諮詢費或手續費，在收費上沒有那麼透明。
代書貸款常見問題
代書貸款適合哪些人？
代書貸款審核寬鬆，撥款速度較快，適合信用有狀況，像是負債比過高、有信用瑕疵、正在進行債務協商的人，就算被銀行拒絕，民間的核貸率還是蠻高的。
代書貸款的重點是有人幫你完整資料，作為你的媒介，幫助你申請貸款，強調的是更快速、核貸率更高的方案。
如果你是：
急需短期資金週轉者
像是工程款卡住、緊急醫療費用、或是需要立即填補的營運缺口。
信用瑕疵無法辦理銀行貸款者
像是個人信用不佳、聯徵分數過低、曾有遲繳紀錄、債務協商中，或是銀行端負債比已達上限的人，已經被銀行拒絕貸款申請，就可以考慮代書貸款。
有穩定收入
如果你有良好的還款能力，像是有勞保或薪轉證明，即使信用狀況不佳，代書貸款核貸機率依然很高。
但如果你是
已負債過高、無力還款者
如果每個月的收入連利息都難以負擔，代書貸款的高利率，只會加速你的財務崩潰。
無穩定還款來源者
民間借貸雖然核貸率較高，但也還是會考慮到你的還款能力，如果沒有穩定的還款計畫，嚴重可能會出現法律問題。
想長期分期壓低月付者
如果習慣像銀行信貸那樣分 7 年攤還的人就不建議，代書貸款比較適合短期救急，所以在分歧的時間上也較短。
代書貸款核貸率較高？
代書貸款核貸率較高沒錯，相比銀行貸款，可能會評估你的收入、工作、信用狀況、還款能力等，代書貸款反而更看重你的價值與還款能力。
不查聯徵
銀行最在意的個人信用評分，在代書貸款中可能會參閱，但並不是最主要的考量點，對已對於有信用瑕疵的人來說，代書貸款非常適合。
接受多元收入證明
銀行不認可的領現族、攤販、外送員，選擇代書貸款，只要你能提供穩定的入帳紀錄，代書貸款的核貸率都比較高。
可提供擔保品
如果可以提供房屋、土地二胎或車輛作為擔保品，以代書貸款來說，幾乎可以說是百分之百過件，而且額度更高，但實際情況還是因人而異。
債務彈性較高
即使你個人債務狀況有問題，正處在法院強制扣薪，或是債務信用不良狀態狀態，部分代書還是有特定方案可以協助。
代書貸款 20 萬月繳多少？
民間代書貸款的利率還是會受到個人信用狀況、工作穩定度、還款能力、是否有擔保品等，影響較大，以一般民間代書貸款來說，貸款 20 萬，如果是分 12 期，月繳大概會是 22,562 元上下，實際金額還是會依照不同狀況與機構而有所差異。
| 一般民間代書貸款 | 月利率 | 分期 | 月繳金額 |
|---|---|---|---|
| 代書貸款 20 萬 | 月利率 2% | 60 期 | 約 5,755 元 |
| 月利率 3% | 36 期 | 約 9,160 元 | |
| 月利率 5% | 24 期 | 約 14,493 元 | |
| 月利率 5% | 12 期 | 約 22,562 元 |
- 實際金額還是會根據最後跟貸款公司談好的利率、以及是否有其他手續費、還款的計畫而有所差異，建議事先評估確認是否有能力負擔。
代書貸款是高利貸嗎？
代書貸款雖然利率較高，以合法的代書貸款來說，它並不算是高利貸，它算是民間貸款的一種，通常符合《民法》規範。
在選擇代書貸款時，建議選擇合法政府立案，有明確公司資訊，且流程透明、利率合理，沒有扣押證件，或是要求不合理手續費的代書貸款，以免受騙。
代書貸款會上聯徵嗎？
代書貸款，一般是不會在聯徵中心留下紀錄。
聯徵報告基本上是由金融聯合徵信中心所管理，主要對象是銀行、信用卡公司、壽險公司等金融機構，而多數代書貸款則是屬於私人借貸、民間貸款公司，所以正常來說，撥款紀錄、還款狀況並不會出現在聯徵中心。
但相對來說，借款不會影響聯徵紀錄，按時還款，就也不會提升你的信用分數。
代書貸款代書費０元是詐騙嗎？
經常在廣告中看到的 0 元手續費、0 元代書費，千萬要小心，雖然不一定完全是詐騙，但還是要小心這筆費用可能會藏在其他地方。
代書辦理業務基本上還是需要勞務成本、規費等。
所以如果看到 0 元代書費，可能是費用加到利率內，或是用其他名義項目，撥款之後再進行扣款，建議事先詢問清楚，避免遭受到詐騙。
只要是要求是先匯款、或是寄送證件、提款卡，那非常高機率是詐騙，建議如果遇到這樣的狀況，可以撥打 165 反詐騙專線，保護自身權益。