負債整合能讓你減輕壓力，也能讓你深陷漩渦
負債整合是幫助身上有多筆債務（如卡費、貸款）的人，可以整合成一筆新的債務，它通常是低利率、較長的還款期限，因此可以幫助借款人減輕還款的壓力，是許多借款人解決身上債務的第一步驟。
那為什麼會說，它能讓借款人深陷漩渦呢？
負債整合的漩渦，並不是指借款人把「負債整合」和「減輕債務本身」畫上等號。而是一群假冒合法管道、業者的人，以誘人的條件吸引客戶，借款人因為這些漂亮的條件，忽略了背後的陷阱。最後不是被騙錢，就是被騙個資，不僅增加還款壓力，還會讓借款人感到身心俱疲。
哪些族群最容易落入負債整合陷阱？
有些時候，會踏入陷阱並不是因為你笨，而是不良業者他們有自己的「目標客群」。知道哪些人容易因為債務帶來的壓力或資訊不足而上當，因此為不同人「客製化」誘人的條件，等受害者主動送上門。
背負多筆債務的人
負債整合的目的，本來就是協助背負多筆債務的人，可以透過整合方式降低每月的還款壓力。因此，大部分會落入負債整合陷阱的人，當然都是「本身有這個需求」的人。
因為還款壓力大，容易產生急迫感，借款人只希望可以趕快找到解決辦法。因此，一旦有人說可以以「快速過件、低利率、免審核」等條件幫助你，借款人自然會降低警覺性，最後掉入陷阱。
對正常貸款流程不熟悉的人
並不是所有人都對借款流程非常了解。
就算有貸款過，也會因為貸款方案、管道的不同有所差異，舉例來說，線上借款的流程，絕對和實體的房屋貸款不同。就算遇到不良業者，你也會覺得這是貸款的正常流程，不會特別起疑心，結果踏入了高利貸、詐騙的陷阱。
長輩與弱勢族群
長輩與弱勢族群容易成為詐騙集團鎖定的目標。因為這些人不常上網，對於詐騙的消息較落後，加上詐騙集團在技術、話術、手法上不日新月異，就連年輕人都會被騙，更不用說有資訊落差的長輩、弱勢族群。
詐騙集團之所以能讓那麼多人受騙，就是因為他們很擅長抓住人的弱點，知道人一著急，就容易忽略暗藏的風險，最終一步步掉入陷阱。
負債整合陷阱有哪些？
負債整合陷阱1：高額的手續費用
對要申請債務協商的人來說，幾乎只會關注「利率是否降低」，忽略了隱藏在背後的各種手續費用。
不肖或非法業者，會在申請過程中以「諮詢費」、「代辦費」、「開辦費」、「服務費」等名目，向借款人收取高額費用，甚至在合約中以模糊的方式列出，讓借款人在不知情的情況下同意。
雖然降低利率，但這些高額的手續費算進成本中，反而不減反增，只會讓借款人陷入更沉重的還款壓力。
在申請負債整合時，一定要多比較不同管道的費用結構，了解市場行情與合理的收費範圍，避免只看「低利率」就草率決定，才能降低被不當收費、落入陷阱的風險。
負債整合陷阱2：假整合真套取個資
有些詐騙集團會偽裝成合法金融機構或專業的負債整合公司，吸引有需求的人，再以「審核需要」、「提高過件率」的名義，要求借款人提供個人資料、銀行帳戶、密碼等，一旦交出：
- 冒名開戶、申辦貸款、信用卡：
他們刷的卡費、欠的債都需要你來償還，如果不還、遲繳都會影響到自己的信用紀錄，影響到自己未來申請貸款的核貸率。 - 把你的帳戶作為「人頭帳戶」：
將帳戶作為洗錢、違法的行為，不只帳戶被利用，提供帳戶的你還會被當成詐騙集團的同夥，需要面臨刑事責任與民事的賠償。
千萬不要覺得和法官說：「我不知道他們拿我資料去貸款。」就沒事了，這些過程中，你做錯了很多，不應該輕易提供自己的個資，尤其是自己的銀行帳戶，雖然不應該檢討被害人，但法律上會根據你的行為去做裁定。
記住，真正合法的管道不會抵押你的證件！最多只會用來核對身分，如果有人要求你提供證件做抵押，這已經是違法的行為。
負債整合陷阱3：要求借款人先支付利息、保證金、手續費
不良的業者會跟你說要「先付後核貸」，要求你先付利息、保證金或手續費，一旦你付了，他們就會將群組刪除，捲款逃跑。就算你報警，他們多半也是利用人頭帳戶騙取你的錢，因為金流複雜，警察也很難找到人。
真正合法的管道都是在撥款後另外收取或直接從額度中扣除，因此，如果有人要求你提前支付費用，多半是詐騙，千萬不要再繼續匯款的動作，避免資金的損失。
負債整合陷阱4：遇到高利貸
和單純收取高額手續費不同，而是以「負債整合」為包裝，實際上放的是高利貸。
就有高利貸業者分成兩組人馬，一組假扮貸款業者，以每日 5,000－30,000 元的利息計算並向借款人催收，等到被害人被多個追債的壓力壓得喘不過氣，再派另一組人提出「負債整合」，但實際則是要求對方簽下高額本票。
不只沒有減輕債務，反而還讓債務增加好幾倍。
而且高利貸業者，他們都是非法催債，像潑油漆、恐嚇或長期監控，影響的不只你自己，也會讓你的家人、朋友受到威脅，真的非常可怕。
真正的負債整合，是為了降低還款壓力；只要讓你「越整越多、越談越還不起」，那就不是整合，而是陷阱。
不小心落入負債整合陷阱改怎麼解套？
如果你發現自己遇到假負債整合真詐騙時，不要慌張，也不要因為害怕而默不作聲。下面方法可以幫助你脫離陷阱，避免讓自己的資金、人身安全受到威脅：
負債整合陷阱解套1：立即止血與求助
無論你是否給過錢、提供過個資，只要發現自己正在這些陷阱中，自救的第一步：立即止血。
停止和對方的聯繫，但要將所有對話紀錄、通話紀錄、轉帳證明、合約內容完整保存並截圖，並撥打 110 報警，將事發經過都和警察說明清楚，並提供剛剛保留下來的證明。
負債整合陷阱解套2：通知相關機構
除了報警之後，一定要和該帳戶的銀行、聯徵中心聯繫，並尋求法律協助追討被詐騙的錢或爭取賠償，捍衛自己的權益。
- 主動聯絡銀行、銀行：
如果提供帳戶資料、存摺、金融卡，請立刻通知銀行，申請帳戶監控、凍結或更換帳號，避免被拿去冒名開戶或作為人頭帳戶。
這一步，除了在避免自己的損失更大，也是在保護自己，如果對方將帳戶作為人頭戶，讓其他人匯款進來，身為帳戶持有人的你必須負起責任。
- 信用聯徵與信用卡公司：
如果你擔心詐騙集團會假借你的名義申辦貸款、信用卡，應主動向聯徵中心查詢是否有異常紀錄，一旦發現異常，請對方協助。 - 尋找法律協助
當金錢損失、個資外洩或可能需要面臨法律責任時，建議儘早諮詢律師，了解自身權益與補救辦法，爭取追回被詐騙的金錢或主張賠償。 - 撥打 165 防詐騙專線：
提供自己被騙的手法與對方的資料，如對方要你轉帳的指定帳戶，避免出現更多受害者。
負債整合陷阱解套3：選擇合法、安全、利率透明的管道
脫離陷阱後，應該要找一個合法、安全的管道，避免落入下一個陷阱。
- 銀行
銀行的負債整合雖然流程嚴格、繁瑣，但利率透明、合約清楚、受金管會監管，是最安全、可靠的管道。因此，如果你過去都有正常還款、信用紀錄良好，可以選擇銀行的負債整合。
溫馨提醒：過去有詐騙集團打著「王道銀行」的名義接近受害人，因此，即便對方說自己是哪間銀行的，最好都直接透過銀行官網和客服取得聯繫。
- 合法民間負債整合平台（以 現貸人 為例）
現貸人是依法登記的負債整合管道，審核門檻較低、流程較快，對信用紀錄不佳、無法通過銀行審核，但仍有穩定還款能力的人來說，是一種替代選擇。
民間負債整合的利率通常較高，一定要確認利率的計算方式、總還款金額、是否有額外手續費，並評估自身還款能力是否可以承擔，避免再次落入債務風險。
- 其他管道：財團法人法律扶助基金會（法扶）
這是政府成立的官方管道，主要協助民眾處理債務問題。雖然沒有辦法借你一筆錢將「負債整合」成一筆，但是可以供你合法的管道以及協助你在負債整合上遇到的任何問題，不用收費且安全，可以好好利用。
負債整合陷阱FAQ
遇到負債整合陷阱會影信用分數嗎？
如果對方利用你提供的個資去辦信用卡、貸款後，沒有還款，那信用分數和負債比一定會受到影響。因此，一定要盡快聯繫聯徵中心說明原因，請他們協助消除註記。
如何避免遇到負債整合陷阱？
想要從根本去避免這個問題，那就是找一個合法、安全、利率透明的管道，如果擔心民間的業者太多可能遇到詐騙，可以直接找銀行、政府管道，有國家的背書，萬一遇到糾紛，還可以採取法律流程來保護自己的權益。
負債整合真的好嗎？
好不好需要借款人自己來判斷。
負債整合確實可以幫助借款人減輕每月的還款壓力，也能降低負債比，讓借款人有種重新開始，增加還款的動力；但它仍有缺點，隱藏的手續費會增加還款的總成本，也容易讓借款人有債務減輕的錯覺，再去申請新的貸款，讓債務越滾越大。
借款人應該要了解清楚負債整合的優點與風險，再根據自己的能力、需求，作出適合自己的決定。