銀行債務整合是什麼？銀行債務整合條件有哪些？債務整合條件重點懶人包

債務整合是什麼？

債務整合就是用一筆新的貸款，將你原有的卡債、信貸、車貸、各種貸款化零為整。

卡債整合、高利貸整合後可以避免忘記繳、臨時繳不出來，影響信用，導致日後貸款受阻。

教你不用再拆東牆補西牆，用一筆貸款重新整頓錢包。

用債務整合，止血、重整、翻身。

誰適合申請債務整合？

如果下面這 4 種情況，你符合 2 種以上，建議越早整合越能止損：

1. 債多雜亂無章，繳款好混亂
   像阿芳，每個月要繳兩張卡、三筆信貸，還有車貸，還到最後連哪一筆還清了都搞不清楚
   這種狀況，很容易漏繳、被罰息，信用跟著變糟
    
2. 還款壓力大，現金流卡死
   每月薪水有一半以上都拿來還債，生活只剩喘息空間，日子很難過
   債沒整合，永遠只是繳利息，不是還本金
    
3. 卡債利率太高
   信用卡只繳最低額？每個月都在養利息怪獸，本金沒變少
   這種情況，用債務整合去降利息是當務之急
    
4. 還沒被催收，但信用快破產？
   如果你經常遲繳、聯徵又被查詢多次，很可能快被銀行列為「高風險戶」
   這階段債務整合，是最後的救生圈

債務整合方式

債務整合方案，根據你的信用狀況、負債結構、資產背景，可以選擇的方式大致有三種：銀行債務整合、轉增貸、二胎房貸。

每種方案的條件不同，核准門檻也不一樣。

銀行債務整合

最常見的方式，是直接向銀行申請整合貸款，將名下信用卡、信貸、車貸等整合為一筆信貸。

這種方式的優點是：

• 利息降低：通常落在 6～9%，明顯低於信用卡循環利率（16%～18%）
• 可拉長還款年限，約 5～10 年，降低月付壓力
• 銀行有金管會監管，合法、透明、有信貸條件保障
• 只需對同一家銀行，帳單少很多，不怕漏繳又被懲罰，且還款日固定，方便掌握資金去向
• 整合後能穩定還款，信用分數會慢慢回升。

銀行比較在意你有沒有還款能力，只要不遲繳，信用會越來越好，未來房貸、車貸才有可能過件。

銀行債務整合條件

銀行通常會審核 3 個條件

1. 信用評分：聯徵紀錄須維持在一定水準（550分以上）
2. 收入要穩定：需要提供薪轉、扣繳憑單、報稅或在職證明
3. 負債比別太高：所有信用貸款、卡債、現金卡加起來，不超過「月收入的 22 倍」

你想整合的金額、帳數越多，對財力與信用要求越嚴格。
所以，不是壓力大才整合，而是趁你還能整合時先學會理好財。

轉增貸

轉增貸的意思是，就是用「一筆新信貸」，來幫你把「原本的信貸」還掉，還順便多借一點。

優點有 4 個：

1. 舊債歸零，資金結構更清楚
2. 延長貸款年限、降低月繳金額
3. 若信用提升，有機會換到更低利息
4. 增加貸款額度，多一筆資金運用

注意事項：

1. 與原本的銀行確認提前還款是否需付違約金？要付多少？
2. 比較多家整合方案，各家利率、審核標準及審核時間都不同，比較後再送件
   怕影響聯徵可以填寫現貸人表單，快速免費諮詢整合方案

用增轉貸，給自己一個重整財務的機會。

二胎房貸

如果你有房子正在繳貸款，名下也還有殘值，可以考慮申請「二胎房貸」。

二胎房貸有稱作「二順位房貸」，意思就是：
房子已經有一筆貸款（一胎房貸），在尚未還清的狀況下，再用同一間房子，申請第二筆貸款（二胎房貸）。

二胎房貸有4個優點：

1. 可貸額度較高：房子為價高抵押品，金融機構較願意放款，最高可貸到房屋殘值的 70%
2. 還款年限較長：房屋是不動產，當擔保品較不容易貶值，可達 10～20 年
3. 對信用要求較低：不受DRB 22 倍限制
4. 審核快速，將房屋殘值變現

二胎利率通常高於一胎，約落在 6%～12%。

額度彈性大，是債務較龐大時的高利貸整合方案；優點雖然多，若還款出問題，房屋有可能被查封。

債務整合條件

申請債務整合基本條件：

1. 年滿 20 歲、具完全行為能力之中華民國國民
2. 有穩定收入來源（薪資、營業收入、租金等）
3. 信用狀況正常，無重大逾期或催收紀錄
4. 總無擔保負債金額未超過月收入 22 倍
5. 短期內聯徵查詢次數不可過多
6. 不過度使用信用卡，導致循環利息或高額分期

申請流程大致為：

1. 債務盤點：整理名下所有債務、利率、剩餘期數
2. 評估方案：選擇銀行整合、轉增貸或二胎房貸
3. 準備文件：身分證、薪轉證明、信用報告等
4. 提交申請：送件後等候審核，約需 7~10 個工作日
5. 撥款整合：通過後一次撥款清償舊債，開始新貸款還款

條件太差，無法申請債務整合怎麼辦？

如果基本條件不好，被銀行拒件，怎麼辦？

莫急、莫慌、莫害怕，你還有三種備案可以選！

1.融資公司（上櫃合法機構）：像中租、裕融這類大型融資公司，
利率雖比銀行高些，但至少能「一次週轉」，把高利卡債先清掉，再慢慢規劃後續還款計劃。

• 優點：
  • 審核比銀行寬鬆，信用瑕疵也有機會
  • 放款速度快，最快當天撥款
  • 可一次清償多筆卡債、信貸
• 缺點：
  • 利率比銀行高，約落在 8%～15% 左右
  • 可能會搭配手續費或保證金

2.民間貸款：風險與彈性並存
若條件真的被銀行全拒，依然可考慮找有執照的民間貸款公司，只要合法登記、有營業執照的民間貸款公司，也能協助整合債務。

注意兩件事：

1. 不要碰地下錢莊，只找有立案、有地址的公司
2. 不要口頭借款，所有費用、利率、還款方式都要清楚透明的寫入合約條款，避免落入詐貸陷阱。

• 優點：
  • 審核彈性高，有收入就能談
  • 可以談「利息只付幾個月」或「延後還本金」等客製條件
• 缺點：
  • 利率變動大，從 2%～16% 都可能
  • 會有較高的服務費或提前清償費用，借款前要先確認好

3.代書貸款：專門做「重整型貸款」
代書會幫你評估目前的財務狀況，如：債務總額、收入、名下資產，整理成一筆利率相對可控的新貸款。

流程簡單：找代書 → 債務盤點 → 提出整合方案 → 對保簽約 → 清償原債 → 新貸款開始還款

• 優點：
  • 條件寬鬆，信用不良也能談
  • 彈性高，可談還款方式與貸款年限，通常可選擇本利攤還或只繳利息，最長可分期10年。
  • 審核與撥款快速：審核成功後最快3天內撥款
  • 名下不動產（如房屋、持分土地）、有價保單作為輔助擔保
• 風險：
  • 利率較高（約落在 10～18%）
  • 若對方不是正規代書，有被騙風險

優先找有營業登記、有實體辦公室、有評價的代書事務所，拒絕「先繳錢才送件」、「不讓你看契約」的貸款顧問。

以上三個替代方案的核心原則就是：先處理高利率債務，再談整合，重建信用。
清掉高利率的負債，開始還本金，你才有可能再回到銀行體系，申請正規的整合方案。

債務整合條件重點

負債比不能太高

銀行在審核債務整合時會先看你的負債比。
就是說：你欠的錢有沒有超過你能負擔的範圍？

依金管會規定：無擔保債務（包括信用卡、現金卡及信用貸款）不能超過月薪的 22 倍，
債務遠超過你的收入時，銀行不想踩紅線，也怕借出去的錢收不回來。

舉例：月薪 5 萬元，負債不可超過 110 萬元。

貸款不能被催收

被催收等同違約，銀行會將你視為「高風險客戶」，信用聯徵報告會出現警示標記。

那怕只是一次沒繳、忘了繳，催收紀錄會自動上傳至聯徵中心，
銀行看到後，多半會判定你未能履行還款義務，整合申請被打槍，只能考慮民間或融資公司的方式。

整體信用評分不能低

聯徵分數是整合貸款的門票，低於 550 分即為風險族群。

若低於 500 分，銀行整合機會非常渺茫。

常見導致分數過低的情況有：

• 長期遲繳信用卡或貸款
• 信用卡循環利息負擔大
• 過度頻繁查詢聯徵紀錄
• 同時申請多家貸款（被認定為急需資金）

聯徵分數偏低者建議先找「合法民間借貸」或「合法融資公司」等替代方案，
先清償高利貸款，後續穩定繳款半年以上，慢慢把信用養回來。

整合後該注意什麼？

債務整合不代表一勞永逸，還是得注意：

1. 每月準時繳款：遲繳會讓原本好不容易重整的信用再次崩盤。
2. 不要再開新債：整合不是重啟債務輪迴，是幫你重新梳理財務狀況，不要習慣一直有債務積累。
3. 存緊急預備金：積少成多，存一筆3～6個月生活費現金，避免未來又因突發狀況，讓支出爆炸。

債務整合常見問題

Q1：債務整合會影響信用評分嗎？

不會。只要你整合後準時繳款，債務整合反而能改善信用。
只要你「按時還款」、「不再新增卡債」，聯徵分數自然回升。
整合不是扣分，是讓你重新建立信用

Q2：信用分數太低，還能申請債務整合嗎？

聯徵信用分數低於 500，銀行債務整合不易核准，建議改用以下方式：

• 向合法融資公司申請債務整合方案
• 尋求代書貸款協助，先整合高利貸後再養信用
• 穩定還款 3～6 個月後，再重新申請銀行方案

Q3：申請債務整合需要哪些資料？

基本文件包含：

• 身分證正反面影本
• 薪轉證明、扣繳憑單、報稅資料等（證明收入穩定）
• 名下卡債、信貸、車貸等明細
• 聯徵報告（可至聯徵中心線上申請）

這些資料是銀行或融資公司評估你能否整合債務的依據。

Q4：債務整合後還能辦信用卡嗎？

短期內不建議再辦新卡或新增貸款，會影響整合後的還款穩定性。
可待還款滿至少半年、信用分數回升後，再評估是否重新申辦信用卡。

Q5：債務整合申請條件嚴格嗎？

銀行債務整合會看三個重點：

1. 聯徵信用分數是否穩定？
2. 是否有遲繳或被催收紀錄？
3. 負債總額是否超過月薪 22 倍（DBR 限制）？

若你三項都有問題，銀行多半會拒絕，這時可考慮民間貸款、融資公司或請代書協助整合。

Q6：債務整合可以整合民間貸款嗎？

大多數銀行債務整合只接受銀行體系債務（卡債、信貸、車貸等），不接受民間貸款。
若你名下已經有融資、民間債務，可考慮先透過「代書貸款」進行整合，再逐步回到銀行體系。
整合是先清亂帳，再慢慢重建信用。