高利貸還不出來怎麼辦？先知道為何踩到捕獸夾
真的借到高利貸不要慌，以債養債不是辦法，先冷靜下來，逐一分析發生什麼事情、該怎麼處理，解決的同時也要能確保之後不會再犯。
有任何問題都可以尋找中華民國金融債務法律輔助協會協助，內政部核准的社團法人，全台都有對應的服務專線。
要相信自己不是一個人，社會上既然有這個問題長年存在，世界上就一定有對應的資源可以協助處理。
「分利」與短週期計息
只要把金額切開，看起來就不多，這是多數商家的心理陷阱。
最普遍的方式是手機 0 元購，實際上手機的價格都被攤算在月費內，透過「才多一點點」跟降低時間壓力，降低消費者心理防線，這也是為什麼有人說空機會比較便宜。
這種手法沒有絕對的好或不好，只有商人怎麼使用。
高利貸常用「一分利、三分利」這種說法，刻意不講年利率，只講聽起來很小的數字，然後把計息週期壓到 7 天、10天、甚至日日會。
- 若「一分利 = 每 7 天 1 %」，一年52週粗算就是52%年利率
- 若「三分利 = 每 7 天 3 %」，四週估算月利率約12%，一年約144%
這就是看起來「一天一杯手搖飲」，但實際上足以把人困死的原因：週期越短，債務滾動越快。
只還息不還本
合法貸款（銀行、合規融資等）多是本息均攤或本金攤還，目標是讓本金逐步下降，雖然前期利息占比比較多，但每期還款仍有一定金額是本金——高利貸常見做法卻是每期只收利息、本金到期一次還清。
利息是從本金算出來的，不繳本金利息就是一直多多多多多多，完全不會少，最後一次收割，繳不出來就讓你再借，變成負債永動機。
你每週、每期都乖乖繳錢，雖然照著規則走，但本金完全沒變少——這代表你繳出去的錢只是「續命」，不是「贖身」。
久了之後，借款人會出現一種可怕錯覺：我都繳那麼多了，應該快還完了——沒有，你只是讓對方確認「這個人還沒被榨乾，可以繼續利用」。
手續費、保管費、違約金
高利貸很少只純靠利息賺錢，常見是把手續費、代辦費、保管費、違約金」包成一大串，甚至先扣利息、把利息滾入本金，讓你名義上借到的金額與實拿金額不一致。
光是這些零總的費用，就可以讓本來借到的金額折個對半，之後還繼續生利息。
刑法對「重利」的範圍本來就包含這些借貸相關費用，不是只有利息本身。
即使單談利率，只要時間一長、金額一大，連銀行這種低年利率的合規機構，都可以從一筆年利率 5 %的貸款中賺到十幾萬元——那如果是沒有良心的高利貸呢？他們會收到多少？
高利貸只是要用最快速度榨乾你的資產，讓你清算財產、趕緊跑路找下一個受害者而已。
高利貸還不出來的自救SOP：先保命、再保證據、最後才談錢
保留證據＋立刻求助
如果你正面臨恐嚇、騷擾、跟監、上門叫囂、散播傳單等不當催討——先找到可以求助的管道，最常見就是找警察，並且確保自己的人身安全。
- 保留證據
通話錄音、訊息截圖、轉帳紀錄、借據、對方名片/廣告、監視器畫面（能備份就備份）。
- 110 或 165 專線報案
遇到暴力或明確威脅時直接報警，如果有財務損失或被詐騙請打 165 反詐騙專線。
- 1996 內政服務熱線
可作為申訴/諮詢入口，政府也有明確提到當民眾遭遇不當討債時，會提供相關協助。
另外雖然機率很低，萬一涉及「銀行不當催收」情境，金管會銀行局也有申訴專線（02）8968-9722、8968-9723。
法律救援：可以拒付「超過上限」的部分
民法 205 條規定年利率上限只能收到 16 %，超過法定利率就不用還利息。
即使你曾經自願付了超額利息，但也有機會能夠根據不當得利請求返還利息（本金的部分仍要償還）。
同時在法庭中，當你主張對方趁你緊急、輕率或無經驗而趁人之危，讓你簽下顯然不合理的合約，也可根據民法第74條「暴利行為」向法院聲請撤銷或減輕給付，同時有一年的期間減輕負擔。
刑法「重利罪」的成立重點在於：乘人之危，而且實際透過這種方式取得不符常規的重利，例如今天借一萬元，結果三天後就要還一萬五。
不過這只是根據利息的部份，不代表勝訴不用償還貸款，即使對方涉嫌重利或契約部分無效，本金也不會憑空消失喔！
但最重要的地方是把「不合法的地方」切斷，把負債重新拉回可以計算的合理範圍，並用法律與公權力把暴力催討擋在門外。
首先清除病灶，才能有機會真正還完貸款。
解決本金：轉貸降息、債務整合
這跟以債養債不同，是指透過合法合規的借貸關係及時止損，把債務移轉到年利率有合法上限、流程可申訴、合約可檢視的正規金融體系。
再說都發生這種事情了，要繼續跟對方來往也難免心有芥蒂、懷著恐懼，最好能夠早日擺脫跟高利貸的聯繫。
- 轉貸降息
用利率較低的新貸款清償舊債，適用於欠債金額尚未失控的人，同時需要有一定的信用分數，銀行才願意貸款，債務協商通常是適用於銀行之間的債務，民間債務不一定適用，但仍可以問問看銀行。
- 債務整合
若名下有車、房、土地等資產，通常能跟銀行換到更好的貸款條件。
或是尋找有債務協商或債務整合的民間借貸（例如現貸人的重整貸）商量。
