什麼是閒置帳戶？與靜止戶、久未往來帳戶有什麼不同？
你可能聽過「閒置帳戶」這個詞，但它其實不是什麼正式的法律名詞。比較像是一種大家口語上說的「很久沒用的帳戶」。
不過要搞清楚一點，它不等於過去的『靜止戶』，也不等於現在銀行口中的『久未往來帳戶』。
怎麼說呢？
「靜止戶」這制度早在 2013 年就被金管會取消了，當時是針對那種餘額太低、超過幾年沒動的帳戶，會先限制 ATM 或網銀操作，不會直接關帳戶，更不會沒收你的錢。金管會還特別說過，靜止不等於失效，你想領還是可以領。
但現在銀行實際在做的，是管理「久未往來帳戶」。也就是說，只要你帳戶裡半年至一年內沒任何動作，哪怕還有錢，都可能被調降轉帳額度、停用 ATM 功能，或是登入網銀直接跳出提示。
這是因為現在詐騙盛行，銀行要防人頭帳戶，才會這樣提早預警，而不是你帳戶違規或被通報。
所以，簡單整理一下三個名詞的差別：
- 閒置帳戶：坊間講法，沒正式定義。
- 靜止戶：以前的制度，現在沒在用了。
- 久未往來帳戶：銀行現在實際在管的分類，會限制功能但不會凍結帳戶。
說穿了，這些名字不重要，重點是你帳戶如果放太久沒動，就有可能哪天突然不能轉帳、提款，還得跑一趟臨櫃才搞得定。
| 分類名稱 | 是否為正式用語 | 定義與來源描述 | 現行狀態 | 是否影響帳戶功能 | 資金是否會被沒收 |
|---|---|---|---|---|---|
| 閒置帳戶 | 否（民間俗稱） | 指帳戶長期未使用、無交易紀錄，常用來泛指久未動用的帳戶 | 持續使用中 | 可能被銀行主動通知管理 | 否 |
| 靜止戶 | 是（舊制度） | 舊制度分類，指帳戶長期無交易且餘額低於門檻，會暫停部分自動化交易功能 | 已取消（由金管會廢止） | 是（但可恢復） | 否 |
| 久未往來帳戶 | 是（實務用語） | 各銀行根據內規定義（如半年或一年無交易），會限制網銀、ATM、轉帳等功能 | 銀行仍持續使用 | 是（部分電子功能受限） | 否 |
銀行為什麼要限制閒置帳戶？
銀行這麼做的理由其實不難理解。
一方面，是為了降低人頭帳戶與詐騙風險。
近年來詐騙猖獗，金管會要求銀行加強金流控管。那些長期沒人使用的帳戶，反而最容易被盜用或變賣給詐團，成為洗錢、詐騙金流的「跳板」。
與其事後亡羊補牢，銀行多半會提前鎖定異常帳戶，預防你在不知情下被捲入刑案。
另一方面，維護成本也是考量之一。
銀行其實沒你想的那麼無感，一個帳戶開立後，就會產生成本：資料維護、資安監控、系統更新…等全都要錢。當戶頭長期沒動靜、沒人用，銀行自然會考慮清理資源、管控風險。像 2024 年底起，台中銀、兆豐、合庫等多家銀行就陸續調整規定，只要帳戶超過半年未使用，部分轉帳、數位功能就可能被限制。
這些新規不見得是針對你個人，而是基於風控與制度自保的機制。若不想被波及，建議每 3～6 個月至少交易一次或登入帳戶。
久未往來帳戶怎麼判定？每家銀行不一樣！
- 目前「久未往來帳戶」的判定標準由各家銀行自行制定，並無統一明文定義。以下為幾家主要銀行的實務作法（截至 2025 年）：
| 銀行 | 久未往來帳戶判定條件 | 限制內容 |
|---|---|---|
| 台灣銀行 | 半年無交易＋餘額低於門檻 | 停止網銀、ATM 轉帳功能 |
| 台中銀行 | 未公告明確時間，帳戶無網銀登入紀錄 | 所有網銀轉帳額度歸零 |
| 凱基銀行 | 一年無交易＋餘額低於起息標準（如1萬元） | 限制電子轉帳與自動化設備交易功能 |
| 合作金庫 | 餘額低於1,000元且無交易紀錄 | 限制轉帳額度、甚至終止網銀、結清帳戶 |
| 兆豐銀行 | 涉詐帳戶＋餘額低於1,000元 | 可直接關閉帳戶、終止契約 |
重點是，不同銀行有不同標準，但都傾向針對長期無動作或餘額過低的帳戶，進行轉帳功能限制，甚至終止帳戶。
閒置帳戶會被強制關閉嗎？
這大概是最多人誤會的問題。
先說結論：帳戶沒動雖然可能被限制功能，但通常不會被直接「強制關閉」或「沒收存款」。
根據《存款帳戶及其疑似不法或顯屬異常交易管理辦法》第4條第七款，銀行確實可以針對「久未往來帳戶」進行控管，但法規沒有規定一定要關閉帳戶。過去金管會也強調，就算被列為靜止戶（這項分類現在已廢止），帳戶裡的錢也不會被充公，持有人照流程還是能領回。
只是實務上，各家銀行的做法不太一樣：
有的會在帳戶太久沒動、金額太低時先發通知提醒；但也有的可能沒通知就直接停用你的數位功能，像是網銀轉帳、提款功能。甚至，若條款寫得明確，也可能直接終止帳戶。
所以最該注意的，不是「會不會被關戶」，而是你跟銀行當初簽署的帳戶條款裡，有沒有提到哪些情況下帳戶會被「視為不活躍」；像是多久沒登入、多久沒交易、餘額低於多少等等。
另外要知道的是，有些銀行會自動結清閒置帳戶──不是把錢清走，而是暫時凍結起來，等你主動申請才能領回。
說白一點，銀行不是要處罰你，只是系統與風控的自動調整。
所以，定期登入帳戶、偶爾動一下金流，不只是避免麻煩，更是保住資金的主導權。
帳戶久沒用被歸零？哪些功能會受限？恢復辦法一次看！
很多人以為帳戶只是擺著沒用，哪知道一登進網銀就看到「轉帳額度歸零」、「功能停用」、「金融卡提款失敗」，心想是不是帳戶被凍結了？
但說清楚一點，其實多數情況只是被銀行歸類為「久未往來帳戶」，並非真正凍結帳戶或列為警示帳戶。這類帳戶主要是因為長期未登入、未交易，銀行為了防詐與安全考量，會先暫時把一些功能給鎖住。
- 常見限制包括：
- 網銀、行動銀行額度被歸零（不能轉帳）
- ATM 提款或轉帳功能受限（部分甚至領不了）
- 電子支付暫停使用（如 LINE Pay 綁定失敗）
- 金融卡每日提款上限下修（如凱基降至 1 萬元）
這些限制雖然看起來麻煩，但實際上只要帳戶不是被列為警示戶或涉案凍結戶，幾乎都能親自跑一趟銀行就解決。
以下是整理過的恢復辦法與對應原因：
| 帳戶狀況 | 會出現的限制 | 怎麼恢復？ |
|---|---|---|
| 久未往來帳戶（半年～一年未交易或登入） | 網銀額度歸零、ATM 轉帳受限、電子支付停用 | 攜帶身份證、第二證件（健保卡或駕照）、原留印鑑，親自前往任一分行辦理恢復交易功能 |
| 被列為警示帳戶（如涉詐、遭檢警通報） | 所有交易功能凍結，包括提款、收款、轉帳 | 依照司法單位指示申請解除凍結，銀行不得自行處理 |
| 帳戶餘額歸零、帳戶長期未動用 | ATM 有可能無法提款，帳戶可能失效 | 有些銀行會先暫停功能，或通知結清，戶主須補足餘額或重新簽署帳戶使用同意書 |
| 合庫、兆豐等銀行自動關戶（符合條件） | 帳戶結清、契約終止 | 須依照新開戶流程，重新辦理開戶與驗證程序 |
⚠️小提醒：像兆豐、合庫這類銀行，若帳戶長期低於千元、又無入薪紀錄，可能會「自動關閉帳戶」而非僅限功能，這點要特別注意。
閒置帳戶會影響貸款嗎？
通常不會直接影響，但有些細節得注意。
先說清楚，如果你只是某個帳戶很久沒用、沒交易，銀行不會因此就拒絕你的貸款申請，也不會通報聯徵或列入負面紀錄。
但實務上，有兩種狀況比較容易出問題：
- 帳戶功能被限制，無法提供必要資料：
- 很多信貸、房貸或個人貸款都要求提供「近 3～6 個月的薪轉紀錄」。如果你原本用來收薪的帳戶因為太久沒動，被銀行限制轉帳或關閉網銀功能，就會影響你出具證明的能力。
- 換句話說，帳戶沒壞，但你用不了，就會變得很麻煩。
- 被列為高風險戶，影響銀行授信意願：
- 雖然「久未往來帳戶」本身不會影響信用，也不會出現在聯徵報告裡，但若同時牽涉司法凍結或被列為警示帳戶，那就是另一回事了。
- 這類帳戶會被標記為「特殊狀態」，銀行在授信時自然會提高警覺。
但別太擔心，就算你遇上這類狀況，也不代表完全借不到錢。像【現貸人】這種合法的民間融資機構，不看聯徵、不限帳戶狀態，還是有機會申貸成功。
⚠️ 小提醒：若你打算申辦貸款，建議提前確認帳戶是否正常，必要時可重新啟用舊帳戶或申請新帳戶使用。