信用合作社Dcard網友真實心得與貸款重點分析

細節了解信用合作社

先了解到，信用合作社與銀行是不同的，首先資金組成不同，信用合作社的資金是由會員共同出資而成；給予融資的對象是會員為主；貸款標準相較於銀行友善；利息會回饋給信用合作社的會員；信用合作社存在目的是為了促進地方經濟發展！

在選擇信用合作社之前，一定也會跟銀行做項目比較，以下是會考量到的比較項目：

信用合作社貸款手續、利率與還款方式
信用合作社貸款常見風險
信用評分影響
貸款額度
利率
申請流程
服務對象
優劣勢

信用合作社貸款利率、手續費與還款方式

✧ 信用合作社利率：
年利率大約在2%~8%，是按照每一家的信用合作社規範而不同。

✧ 信用合作社手續費：
大部分的信用合作社是一次性收取手續費而已，手續費是貸款的總金額的0.5%~2%左右。

此信用合作社的手續費會在貸款確認核准之後，或是撥款的時候，把手續費這筆錢扣掉。

✧ 信用合作社還款方式
會依照每一家的信用合作社的規定不同。

以其中一個還款方式「等額本息」來說，指每一個月還款固定的金額（本金加上利息）。

這種還款要注意的是，除了每個月還款固定金額，在開始還款時利息佔的高、本金佔的低；但還款到後期，會變成本金變高了、利息降低了。

在貸款之前都要評估進去，符合自己的還款壓力嗎，如果超過壓力的話，需要再思考有否要貸款的必要，或是改其他合法貸款公司。

雖然是說，到了還款後期本金和利率的金額比例變了，但是！每個月的還款金額固定的！

信用合作社貸款常見風險

跟銀行的穩定金流來說，信用合作社貸款的　風險還是存在的，例如：

資金來源不夠多：
因為不像銀行的資金，信用合作社的資金是信用合作社的會員共同出資而成的，如果是較小規模的社區成立的信用合作社，就會遇到需求大於供應的情況了，因為額度不夠，就要等待金額足夠了，放款時輪到自己時才有資金可以貸款（有可能很多人排隊中未輪到自己）。
景氣不好的話，放款慢：
信用合作社是以本地的會員的資金運作，如果附近的產業景氣不好，也會影響到資金額度不夠。
貸款方案有限制：
因為不像是銀行有多元的金融商品可以推銷給消費者購買，貸款方案和貸款額度自然就會比較受限了。

信用評分影響

比起銀行，信用合作社貸款審核比較彈性，有些的信用合作社更注重「會員關係」，就不會刻意用信用分數去評估要不要給你貸款。

而且像是民間貸款機構，是不會查到你的信用評分的，但自己要查是可以的，但多次的查閱，就是會讓你的信用分數變低，因為信用分數在一般的時候，是不會刻意調閱出來查的，如果查的次數很多，都會覺得你是否有些問題的疑慮，銀行就會看這點評估要不要貸款給你。

貸款額度

信用合作社的資金是由會員共同出資而成，又沒有像銀行有其他的多元貸款方案或商品可以購買，讓資金可以壯大，

所以額度就相對有限，大多的貸款方案是中小額資金方案而已。

只適合給中小額貸款、短期資金周轉需求的人，如果你是要大金額的貸款，那沒辦法，信用合作社不適合你，也幫助不了你。

利率

信用合作社貸款利率會略高於銀行，因為申請門檻比較低，比較容易通過的話，利率總會調高一些的。

總不能每一個方面都比銀行好，這是不可能的。

就是看你的取捨，如果考量利率低的話，選擇銀行是最好的，但是銀行就是會對審查較為嚴厲，如果你有信用瑕疵、是警示戶等等難過的條件在，確實銀行是不會讓你貸款的，就是因為是給信用好又沒有什麼帳戶不好的身分在，給予相較低的利率給你貸款。

申請流程

一樣比起銀行來說，審核的程序相對是簡化的，例如沒有聯徵信用查詢、不要求信用評分良好的情況下，

反而考慮人情世故會小額貸款給你，當然你是信用合作社的會員就也可以貸款，就是比較看重社區之間的情感關係。

申請的大部分案件時程，在1–3天就可以完成了，也是因為審核流程較為簡化。

以下附上，常見的信用合作社貸款金額範例：

服務對象

以銀行來說，是適合中大型貸款、長期規劃的人。

而信用合作社幫助的對象是以會員為主，他們大多是中小額貸款、急用周轉金使用、信用分數低的人。

除了信用合作社的會員之外，因為是著重社區以及團體的支持，所以社區裡的住戶，也會依照關係好而貸款的機會愈高，

又會者你就加入會員在貸款就好。

優劣勢

✧優勢

適合的對象有信用小白（信用記錄很少或沒有）、信用分數比較低的人、沒有固定收入，例如打工族、家管、自由業者等等。
急需資金的人，可以快速貸款拿到資金。
服務是以人情和社區群體的支持為主，可能貸款申請的審核就不會比銀行複雜。

✧劣勢

因為是小額貸款為主，貸款的額度是有限的，對於需要貸款到大額資金的人，比較難幫助你。
會需要有信用合作社會員資格或是與地區有連結的居民
如果是規模小的信用合作社，會有資金不夠給借款人的風險。