買二手車可以貸款嗎？哪幾種方式最常見？
買中古車能不能貸款？當然可以，但流程怎麼跑、貸到多少，差很大。
有些人是先看車才想貸款，有些則是先談貸款額度再找符合預算的車。
順序錯了，可能會變成：車看上了、貸不到，白跑一趟。
常見的二手車貸款方式分三種：
- 銀行車貸（利率低，但審核慢）
- 車商合作貸款（方便，但可能多收手續費）
- 民間融資平台（寬鬆但利率高，要看清條款）
不是每台車都能貸。像是車齡太老（8～10年以上）、有事故紀錄、泡水車、無合法車籍的，都可能被打回票。
貸款成數怎麼估？通常以市價估值為基準。車價 50 萬的新車，可能能貸 7 成～9 成，但若是冷門車款或車況不佳，能貸的就不多。
簡單說，買車前先談錢。知道自己能貸多少，才知道能看哪一種車。先搞懂條件，不踩坑、不被當肥羊。
二手車貸款怎麼審核？利率、成數、資格條件一次看
買車想貸款，不是填個資料就過。
銀行、融資公司都會看你的「還款能力」，不是誰來都借。
二手車貸款成數怎麼抓？
不是每台車都能貸 100%。
貸款成數會根據「車價評估值」來算，還會看你是辦哪種貸款。
- 銀行貸款：通常只認車商報價的七成，約可貸車價 70～90%。
- 車商代辦、融資公司：能拉到 100% 甚至以上，但通常會包進額外費用，帳上看似高成數，實際淨額可能沒比較多。
再來，你的信用條件也會影響成數。
信用越差，貸款越保守，搞不好只給你五成。
二手車貸款利率怎麼決定？
利率會根據你的財力、信用分數、貸款機構來決定。
- 銀行利率低（5～10%），但門檻高。
- 融資公司利率高（8～16%），條件鬆。
- 民間貸款利率更高（10～20% 起跳），但風險也同樣高。
二手車貸款哪些人容易被退件？
有以下狀況的，銀行很可能不給過：
- 聯徵分數低於 600
- 過去有遲繳、呆帳紀錄
- 負債比過高（信用卡、信貸、房貸同時存在）
這種情況下，你只能找融資公司、民間貸款或車商合作方案，但費用會提高、條件也更複雜。
二手車貸款如何提高核貸成功率？
想讓貸款更順利，這幾招可參考：
- 縮短期數：風險低，銀行比較容易核貸。
- 找保證人：請信用良好親友當擔保，可提高過件機率。
- 車況良好、有完整車籍：更容易被接受作為抵押品。
貸款不是你填資料，對方就乖乖給錢。
關鍵是讓對方相信你「還得起」，這才是核貸的本質。
費用不是只有利率：4 種常見車貸隱藏費一次搞懂
別只看利率低不低，實際會多花錢的，往往藏在「額外費用」裡。
最常見的 4 種隱藏費用：
- 開辦費／手續費：名目不同，通常開辦時就會收，有時直接從貸款金額中扣掉。
- 帳管費：每月固定收，名義是幫你管理帳務，很多人沒注意就默默被扣。
- 保管費：常見於押車貸款，車被放在對方場地，要付「停車費」一樣的概念。
- 強制加保項目：像是指定保險公司、特定保額，都是加價來源。
常見情況是，業者標榜利率 5%，但實際加上這些費用後，年利率成本可能超過 15%。
怎麼避免被坑？一定要開口要這兩張：
- 費用明細表：列出所有收費項目，確認是不是一次性還是每月收。
- 還款試算表：看清楚總繳金額與每月金額，才知道實際負擔多少。
貸款不是只看月付多少，更要知道為什麼是這個數字。
只靠業務一張嘴，吃虧的只會是你。
延伸閱讀：你有車我有錢！中古車貸款能借多少？利率怎麼算？完整解析中古車貸款陷阱
小心合約藏陷阱：動產登記、罰息條款、押證件你看懂了嗎？
多人簽車貸合約時，根本沒看清楚條款內容。
但偏偏陷阱就藏在那些小字裡，像是：
- 提前還款違約金
- 你以為提早還清可以少付利息，結果反而被收違約金？
- 有些合約會標示「提前清償違約需支付剩餘利息 3%～6%」，乍看沒什麼，實際加總可能多付上萬。
- 逾期一天就罰爆利息？
- 部分貸款條款設定「日息 0.1%～0.5%」，一個月就累積 3%～15%。
- 你只要晚一天，馬上增加負擔。
- 動產擔保登記與車籍異動
- 這兩項常被忽略。
- 登記一改，等於車輛名下掛有債權限制；若被對方過戶到別人名下，想賣都不能。
- 很多黑心業者會偷偷處理，讓你債未清完、車早已不是你的了。
- 押證件、裝 GPS、甚至押車
- 這些都是高風險作法。
- 若不是由合法金融機構執行，就是踩在違法邊緣。
建議簽約前：
- 仔細核對「是否需登記或異動車籍」？
- 詢問「提早還款是否有罰則」？
- 拒絕「交出證件或押車保管」？
只要看到合約不清楚、拒絕提供完整說明，就該馬上停手。
合法車貸不怕透明，怕的是你沒問、對方不說。
買車＋貸款可能被詐騙？這些假購車貸款要識破
現在詐騙手法越來越精，連買車貸款都能變陷阱。
最常見的就是【假購車、真套貸】
你以為是在買車辦貸款，實際上對方根本沒打算給你車，只是想用你的名義申請貸款，把錢套走。
2025 年 9 月，聯合新聞網 就報導了一起案例：詐團勾結地政士、中古車行 「假車貸真房貸」騙走超過6500萬
刑事局破獲一起震驚社會的「假車貸、真房貸」詐騙案。
詐團以中古車貸款為名，實際要求受害人簽署空白合約、短暫過戶低價車，
再用房產做擔保貸款，讓受害人在不知情下扛下高額債務，甚至可能失去自有房屋。
這類詐貸套路有幾個共通特徵：
- 只談貸款、不談車況：車還沒看到就急著叫你簽約。
- 貸款流程快速卻不透明：文件很多，但都沒詳細說明。
- 業者沒實體店、聯絡方式隱晦：聯絡方式只用 Line 或手機，查不到登記資訊。
- 簽完合約後態度丕變：一旦拿到貸款額度，對方就消失或開始推託。
怎麼辨別是不是合法貸款？
- 檢查對方是否有金管會登記、實體營業據點
- 是否能提供完整的還款試算表與合約樣本
- 是否強迫搭配特定保險、額外手續費不說清楚
- 是否能自己挑車、選貸款銀行，而非「全包式」代辦
記住一句話：車都還沒看到，就要你先貸款，那就先說掰掰。
買二手車也別忽略車況風險：資訊不對等更可怕
買車在前，貸款在後，但若車況有問題，等於一開始就賠了。
常見陷阱包含：
- 車輛無原廠保固、無維修紀錄
- 泡水車、事故車整修後再出售
- 跳表車、實際里程與顯示不符
特別是透過貸款買車時，很多買家會把注意力放在利率和分期金額上，忽略車本身的價值與風險。
一旦車況不如預期，不只虧車，還要背債。
建議：
要求提供車籍完整資料與保固條款
使用免費車況查詢工具，如：監理站APP
比對里程與年份是否合理，留意非原廠維修記錄。
說白了，買中古車貸款，不只是在買車，更是在買風險處理能力。
眼光要放在車之外。
買二手車貸款 Q&A：能貸幾成？利率怎麼試算？一次看懂！
Q1：二手車最多能貸幾成？
一般銀行約貸 70～90%，融資公司可達 120%，少數民間平台甚至喊出 200%，但風險與代價也會同步拉高。
Q2：二手車貸款利率怎麼算？
多數以「本息均攤法」計算，實際年利率會因信用條件、車齡、貸款期數不同而有落差。
建議使用 PMT 或 RATE 公式試算，別只聽業務口頭報價，可參考試算範例。
Q3：二手車貸款能提前還清嗎？會有違約金嗎？
部分業者會收提前清償違約金，金額與公式須看合約細節，建議簽約前要求清楚列出還款與違約條款。
Q4：沒薪轉、信用不良也能貸嗎？
條件不足者仍有民間貸款選項，但可能需押車或加裝 GPS，手續費與利率也偏高，務必詳閱條款。
Q5：買車時要不要綁車貸？
「買車送貸款」看似優惠，實則可能吃掉你的議價空間，建議先比價再談貸，必要時可分開處理。