你有車我有錢！中古車貸款能借多少？利率怎麼算？完整解析中古車貸款陷阱

中古車貸款陷阱

中古車貸款表面看起來是借錢，實際可能變成吃利的坑。

很多人急著資金周轉，反而忽略了這些細節，讓本來能安心借款的事，變成長期壓力。

1. 利率不是唯一，還有「手續費」「保管費」一起吃錢
   • 有些貸款廣告標榜利率低，但實際加上開辦費、手續費、帳管費，實際年化利率可能翻倍。
   • 還有押車方案可能加收「保管費」，每月幾千元不說，有些甚至不讓你輕易取回。
      
2. 有沒有偷偷做「動產擔保登記」或「車籍異動」？
   • 若貸方在你不清楚的情況下，偷偷把車子登記在他們名下，等於你不再擁有主導權。
   • 一旦發生糾紛或對方倒閉，車子可能難拿回來。
      
3. 提前還款會被罰？延遲一天就罰更多？
   • 不少合約藏有「提前清償違約金」，讓你想早點還反而多付錢；
   • 也有延遲一天就罰息的條款，累積下來壓力爆棚。
   • 一定要看清楚違約條件與利息算法。
      
4. 小心黑市貸、高利貸掛名「中古車貸款」
   • 市場上不乏冒用合法公司名義的詐騙行為，或用中古車貸款包裝高利借款。
   • 利率高到 20~30%，還附帶扣車、押證件、強制保險等條件，一不小心掉進黑市圈套。

真實案例提醒｜2025年11月中視新聞報導

新竹三環幫利用假購車貸款詐騙，在網路上投放廣告，鎖定急需用錢的民眾。聲稱幫忙申貸購車，實際卻讓被害人層層剝皮，背負不明債務，甚至被查扣車輛多達 232 輛。這類操作常以中古車為名義，但實際連車都沒拿到，卻已被套牢。

這些詐騙模式的共通點在於：

• 合約條款不透明
• 刻意誤導貸款流程
• 運用「車貸名義」套出資金

中古車貸款是什麼？

別搞錯，「中古車貸款」不是讓你買車用的。

是車主拿自己的車輛當抵押品，向金融機構申請現金的借款方式。
簡單來說，你有車，我給錢，但車還是你的，只是暫時被拿來抵押。

這跟「買車貸款」最大的不同是——前者是已經有車的人來借錢，後者是沒車、想買車的人辦貸款。

很多人會說這是「汽車借款」，意思也差不多。
只要你的車子有價值、有正常車籍，原則上就能拿來申請貸款，最快一天內就能撥款。

會選擇這種貸款方式的，多是需要資金周轉、不想碰房貸或信用貸款的人。
畢竟用車來借錢，有抵押物，對放款機構來說風險較低，審核也就比較寬鬆。

不過，也正因為這個特性，市場上的選項很多，有銀行、融資公司，也有民間貸款平台，各種利率與條件落差大。

選對管道，就能週轉順利；選錯對象，反而背上壓力。

中古車貸款有哪些方式？

說到中古車貸款，最常見的三種方式是：

1. 銀行汽車借款
2. 融資公司
3. 民間貸款平台

三者的差異不只在利率，還包括審核速度、是否需押車、信用要求高低，甚至有些還會牽涉到車籍過戶或動產擔保登記。

• 「200%成數」為少數民間機構提供的高風險貸款，常需搭配押車或連帶保證人，不建議輕率嘗試。
• 若有提早清償或延遲繳款，部分業者會收違約金與罰息，應事先確認合約條款。
• 若出現「車籍異動」或「動產擔保登記」，代表車輛將被設限或註記，應特別留意其對日後轉售或處分的影響。

延伸閱讀：經濟日報｜金管會出手管亂象！融資租賃業亂收費 超貸恐挨罰千萬

中古車貸款流程懶人包

辦中古車貸款，流程其實不複雜，但最容易被忽略的差別就在這兩種方式：

中古車貸款留車貸款：車可以繼續開

你把車當作抵押，但車還是放在你手上使用。

只要審核通過、資料齊全，放款後你照常開車、不影響生活。

這種方式多見於信用正常者，或借款額度沒超過車價太多的情況。

條件優良者最高可貸款達車價的150%以上。

中古車貸款押車貸款：車要交給對方保管

放款前，你得把車交出去。

車子會停放在融資公司或民間借款方的保管場地，期間不能動用。

這類方式通常出現在高風險借款、或信用不良者身上，是一種加強擔保手段。

因留車抵押，條件佳者可貸款達車價 200%。

中古車貸款一般流程怎麼走？

1. 提供車輛資料與身份文件：行照、駕照、身份證
2. 評估車況與市價，決定可借額度
3. 確認貸款方式（留車／押車）、利率與手續費
4. 簽約、設定擔保／異動登記（如有）
5. 撥款，完成借貸流程

中古車貸款須注意小細節

• 有些民間借款會聲稱「留車」，但實際仍需 GPS 監控或裝設遠端斷電裝置，條件要問清楚。
• 若是押車貸款，保管期間如遇車損、火災，風險誰負責也要白紙黑字寫清楚。
• 最好選擇有明確契約條款、公開利率與完整收費標準的合法業者，避免被「簡單流程」或「高額撥款」話術吸進去。

中古車貸款可以借多少？利率怎麼算？

能借多少、利率多少，決定權不在廣告，而在你找誰借、你條件好不好。

簡單分類一下：

• 銀行型貸款：成數約 70～90%，年利率 5～10%，穩定但條件高。
• 融資公司：可達 120%，利率約 8～16%，手續費彈性空間大。
• 民間貸款：部分業者甚至喊出 200%，年利率 10～20% 起跳，但風險跟著水漲船高。

如果你急著借錢，看到「高成數、免聯徵」很心動，停一下，先把試算搞清楚。

試算範例比較｜單利 vs 本息攤還

情境設定：

• 貸款金額：20 萬
• 分 12 期
• 年利率：15%

單利粗估（常見宣傳話術）

• 年利息＝200,000 × 15% = 30,000 元
• 月利息＝30,000 ÷ 12 = 2,500 元
• 每月應繳＝16,666（本金）+ 2,500（利息）＝19,166 元
• 總繳利息：約 30,000 元

這種算法雖然簡單，但把利息算在整筆本金上，沒有考慮本金逐月遞減，實際上你會多繳不少。

真實狀況｜本息均攤法（銀行常用）

• 每月月付金 ≒ 18,052 元
• 總繳利息 ≒16,624 元
  • PMT(年利率/12, 期數, -貸款金額)
    • P：貸款本金（例：20 萬元）
    • r：月利率（例：15% ÷ 12 = 0.0125）
    • n：總期數（例：12 期）
  • 相同條件，代入公式：

你會發現，每月繳的差不多，但總利息省一大筆。這才是真正在銀行或合格機構會看到的數字。

• 如果對方沒給你試算表，只口頭保證「每月不用兩萬」，你要小心。
• 別被「利率很低」的表面數字迷惑，實際可能用單利算、再加手續費、保管費、帳管費，一樣坑很深。
• 簽約前，務必要求完整「還款試算表」，確認總繳金額、提前還款違約金、罰息規則。

借錢不是數學題，但你不算清楚，就很容易受騙上當。