信用卡循環利息是什麼？
只要信用卡帳單沒有一次繳清，剩餘的金額就會依照該銀行規定利率再多一筆利息。
信用卡循環利率 = 超高利率貸款，越久沒還欠越多。
信用卡是現行金融體系中最重要也最可怕的一把雙面刃。
它的好處是可以整合帳單，一次處理費用，省去許多繁瑣的繳費時間，每一筆都有明細，方便日後記帳，還能夠累積紅利或是店家優惠；
它的缺點是對沒有自制力的人來說，一下就會金額爆掉變卡奴；或是每個月都刷到滿，好好繳錢、也沒欠債，但因為使用比例太高，信用分數還是照樣爆掉。
反之如果你每個月繳得乾乾淨淨，銀行不會收任何利息。
乍聽之下銀行好像很吃虧，只要每個人都按時繳清費用，都在免息寬限期內，根本沒得賺——但實際上有很多人會有分期需求，或是高估自己的消費能力，就刷刷刷刷刷，最後一個東西分了好幾期，然後帳單就被爆破。
光是看電商平台都有 3 期 0 利率 這種方案，或是銀角零卡與 AFTEE 的興盛，就可以窺見到底有多少人實際上是需要商品分期服務。
信用卡的根本概念仍是理財工具，但一把雙面刃在不同人手上，就會產生不同後果。
信用卡最危險的潛在風險就是循環利息，乍看不多，卻會因為無法全額繳清，導致雪球越滾越大。
對沒有特別了解過金融概念的人來說，只會覺得好方便，反正先買，每個月就多那一點利息而已。
問題在於那「一點」利息也不是 1+1+1 這樣算下去的，而是採取循環利率。
信用卡循環利息計算邏輯
銀行不是先結舊帳，而是會把前面幾個月的舊帳都統一成一筆「前期未清償餘額」。
因此假設這個月繳了一萬，這個一萬不是在還第一個月的消費，而是在還所有月份的累計消費。
- 前期未清償餘額（累積未還款金額＋上個月消費金額）
- 前期未清償餘額的日利息
- 本月新增消費金額
- 本月新增消費金額的日利息
只要進入循環利息，就沒有免息期優惠，利息照算。
也就是說，就算你有繳（例如繳到「最低應繳金額」），只要仍有未繳清的金額，利息仍會從入帳日開始累積，直到實際還款日為止。
銀行收的是日息，只要晚一天就收一天錢，雖然看似不多，但滾起來很可怕。
信用卡循環利息計算準備事項
理解帳單計算時間點
信用卡循環利息計算需要涉及幾個日期：入帳日、結帳日、繳款截止日。
- 消費日
消費日是刷卡消費的日期，因為店家不會當下就跟銀行請款，而是在整理完當日營收、發票後才跟銀行申請，因此入帳日通常會比消費日延後幾天。
- 入帳日
等店家內部整理完消費資料，銀行確認消費沒問題後，就是入帳日，這個帳代表銀行幫你把錢先墊給消費店家。
- 結帳日
銀行會結算你這個月總消費金額，然後把帳單傳給你（現在無紙化，通常是電子帳單），這一天就是結帳日。
- 繳款截止日
信用卡帳單要繳款的最後期限，通常是結帳日後的兩週；如果是便利商店，雖然會延遲入帳，仍以繳費日期計算。
- 實際還款日
只有欠錢的時候會出現的日期，也是循環利率很可怕的兇手之一。
帳單計算注意事項
信用卡循環利息要分成兩點來看：從什麼時候的帳單會開始算利息＆循環利息是從帳單的哪一天開始計算？
- 到繳款截止日當天結束為止，只要沒有繳款的費用，都會被列入循環利率計算。
- 沒有繳清的這筆帳單，利息是從入帳日開始累積，直到實際還款日為止。
- 承上述，如果第二個月也沒繳乾淨，這筆殘額又會再細胞分裂，直到被消滅光光。
各家銀行循環利息計算表
每家銀行的循環利息計算大同小異，根據〈信用卡業務管理辦法第 24 條〉，銀行每 3 個月需要重新確認持卡人的循環利率，且統一利率上限為 15 %。
但有少數銀行調整是基於「定儲利率指數 + 加碼利率」；多數銀行則是因為「銀行內部信用評級」，繳款紀錄越好，就越有優惠利率。
| 銀行 | 循環利率（年） | 利率異動類型 |
|---|---|---|
| 臺灣銀行 | 5.776%~11.776% | 定儲利率指數 + 加碼利率 |
| 中國信託 | 5.97% ~ 15.00% | 定儲利率指數 + 加碼利率 |
| 玉山銀行 | 約 5.88%~15.00% | 銀行內部信用評級（利率分 5 級） |
| 陽信銀行 | 6.79% ~ 15.00% | 銀行內部信用評級 |
| 台新銀行 | 2.88% ~ 15.00% | 銀行內部信用評級 2026/1/2 起調整，2025 仍為6.75% |
| 兆豐銀行 | 約 6.25% ~ 15%（視信用評分） | 銀行內部信用評級 |
| 滙豐銀行 | 5.68% ~ 15.00% | 銀行內部信用評級 |
| 合作金庫 | 4.15%～14.75% | 銀行內部信用評級（利率分 11 級） |
| 星展銀行 | 5.99%～14.99% | 銀行內部信用評級 |
信用卡循環利息計算說明
信用卡循環利息計算的核心，離不開幾個日期：入帳日、結帳日、繳款截止日與實際還款日。
只要帳單沒有繳清，利息就會從入帳日開始累積，並以日息方式計算；拖得越久，欠得越多。
假設銀行以年循環利率上限 15 % 計算，欠 1,000 元未繳清
10 天：1,000 x 15 % x (10/365) = 4.1 NTD
30 天：1,000 x 15 % x (30/365) = 12.3 NTD
60 天：1,000 x 15 % x (60/365) = 24.6 NTD
乍看很少？溫水煮青蛙。
先不提信用卡循環利息會對嚴重打擊信用分數，光就金額來談，它被稱為理財黑洞不是沒有原因的。
假設小明買了一組超高級的降躁耳機，要 10,000 元。
第一個月：只有這組耳機，共消費金額 10,000 元。
沒還錢，過了整整一個月的免息期 + 遲繳一個月，利息共計 123 元。第二個月：全部都點外送，花了 5,000 元；本月還款 3,000 元。
因為前期未繳清，本期沒有免息期。新消費利息為 62 元，舊消費利息為 125 元，利息共計 187 元。
剩餘未還款總額：本金（ 10,000 + 5,000 ）元 + 利息 187 元 - 還款 3,000 元 = 12,310 元第三個月：推的實況主生日，送禮花了 5,000 元；本月還款 3,000 元。
因為前期未繳清，本期也沒有免息期。新消費利息為 62 元，舊消費利息為 （ 12,310 x 15 % x (30/365)）= 152 元，利息共計 214 元。。
剩餘未還款總額：本金（ 12,310 + 5,000 ）元 + 利息 214 元 - 還款 3,000 元 = 14,524 元
從小明的案例看來，雖然利息乍看是只有幾百塊，但根本問題在於還錢速度追不上消費額度，永遠無法還清。
第一個月只是啟動循環利息，把後面的寬限期都消失，但從第二個月開始，還款額都開始拿去先抵利息。
但利息因為第一筆永遠沒還清，所以就會不斷膨脹。
只要他超過一年都只繳最低或沒還清，這筆耳機的費用就會無限生殖，最後實際金額遠超過 1 萬元。
乍看之下小明是還款了，但是他消費 20,000 元、還款 6,000 元，這 6,000 元實際上有 524 元是貢獻給銀行的，佔據 8.7 %。
這還只是三個月的計算，一旦時間拖長，這筆利息就不單純是 8.7 %，而是會讓人直呼自己是 87 的 % 數。
情境一：還款期限內，繳納最低應繳金額
以前面提到的小明為例子，小明第一個月買了 10,000 元耳機，沒還錢。
他在進入第二個月後繳了 3,000 元，雖然遠高於最低金額，但因為沒清完債務，因此這筆 3,000 元會優先被拿去扣除利息，剩下的才會用來抵沖本金。
只要前期未清償餘額存在，每個月的新消費都不會享有免息優惠，還會立刻開始產生日息。
等於你每次刷卡都像在開新債，繳了錢卻沒有還本，最終就是在用錢填利息黑洞而已。
情境二：還款期限內，未達最低應繳金額
連最低應繳金額都沒繳清，就會被銀行視為違約。
除了照樣計算循環利息外，還會額外收違約金（約 300～500 元）跟吹哨的紅牌警告，滿三張直接下場被禁賽（M3 呆帳）。
以小明來說，若第二個月他只繳了 100 元，還沒達到最低金額，那利息照算（125＋62 元），還要再被處罰一次違約金，甚至可能被調整銀行內部的信用評級，以後刷卡就會越刷越貴。
這種情況的恐怖之處是就算你下個月補足金額，也無法補回已經爆掉的信用紀錄與被吃掉的利息。
只要違約紀錄進入聯徵中心，未來想去別間銀行貸款或是想調整信用額度，都會被看得清清楚楚。
情境三：未繳納帳單
這是最糟的狀況，小明完全沒繳任何錢，直接忽視帳單的存在。
在這種情況下，不只是前期未清償餘額的入帳日起一樣要每天算日息，連當期新增消費也一律列入「得計息本金」，然後還要再加上違約金。
不只如此，因為多數銀行是根據你的還款狀況調整利率，也就是內部信用評級（跟聯徵的信用評分不一樣），只要連誠意都沒有，循環利率就會被上調至最高 15%。
以小明為例，耳機 10,000 元沒還、外送刷了 5,000 元、實況主抖內刷了 5,000 元，帳單不僅直接滾成 20,000 元的本金，還要再加一拖拉庫的利息跟罰金，短時間內總額就會像雪崩一樣失控。
原本 2 萬元的消費，只要小明擺爛，就會以倍數計價地吞掉整個帳戶、銀行內部信用評級、聯徵中心信用評分。
