商品借款vs分期付款比較
很多人都對「商品借款」和「分期付款」不太了解，尤其是在購買價格比較昂貴的商品或需要資金周轉的時候，常常會聽到這兩個詞，但你知道這兩者有很大的差異嗎?
其實，以前的商品借款＝分期付款
「早期的商品借貸」=「分期付款」
特點：
過去這兩者都更偏向如今的「分期付款」，將商品的金額分期，消費者再每個月固定繳一筆錢。
隨著金融市場逐漸成熟後，商品借款和分期付款逐漸被區分，以下是兩者的不同！
| 項目 | 商品借款 | 分期付款 |
| 定義 | 以「商品」做為擔保，實際取得現金的貸款方式 | 將商品金額分成多期數付款並購買 |
| 消費者可獲得什麼 | 現金 | 商品本身 |
| 還款對象 | 民間貸款公司 | 商家或合作的金融機構（如銀行、第三方支付） |
| 適合對象 | 1.急需現金的人 2.短期資金周轉 3.信用條件不佳的人 | 1.有穩定收入 2.信用小白或有信用不良紀錄者 3.學生、未有信用卡者 4.想立即購入產品者 |
現在的「商品借款」
商品借款，又稱萬物貸、商品貸，是近幾年興起的一種借貸方式。與以往的貸款不同，消費者不需要實際購買商品，也不需要提供任何擔保品，表面上是透過購買商品，但借款人真正拿到的是「錢」，這個貸款方式通常由民間的貸款公司提供。
商品借款的優點
1.審核門檻低
民間貸款的審核條件寬鬆，就算信用條件不佳，提供薪資證明、工作證明也有機會通過。
2.放款快速
和銀行相比，民間貸款公司簡化了審核的流程，讓審核的速度加快，讓急需用錢的人可以快速借到錢。
3.借款額度彈性
可貸的額度會取決於商品的價值，價值越高借到的錢就越多，彈性大。
4.商品的種類多
無論是手機、筆電還是大型家電，都不限型號與種類，可以貸款的商品選擇相當多元。
5.費用、利率透明化
眠間貸款的利率，和銀行比較相對較高，但比起違法的高利貸更安全且有保障。
商品借款適合哪些人?
1．信用不良的人
如果信用分數低或信用空白的人，通常會被銀行拒絕，但是商品借款的門檻較低，核貸的機會比較高。
2．急需資金的人
商品借款的放款速度快，最快當天就可以拿到現金。
3．不想抵押資產的人
不想抵押自己的房屋、汽機車的人，很適合利用「商品」作抵押取得資金，不僅保留自己資產的使用權，也能取得現金。
現在的「分期付款」
分期付款，簡單來說，就是買東西時先付一部分錢（頭期款），剩下的再分期慢慢付清，這樣就不用一次付完，壓力比較小。
分期付款的優點
1.減輕一次性負擔
不用一次性付清金額，減輕經濟壓力。
2.當下就可以獲得商品
買了之後就能馬上使用，不用等存夠錢才買。
3.還款方式／期數選擇多元
分期可以提供信用卡分期或是無卡分期，其中又再提供不同期數，如3、6、12期，消費者可以根據自身能力去選擇。
4.消費者購買力提升
消費者可以購買原本付不起的商品，也能同時購買多樣商品。
分期付款適合誰?
1.有穩定收入
有固定的收入，但不想一次投入大量金額購買產品，能按時還款，以免增加生活經濟負擔。
2.信用小白或是有信用不良紀錄者
有些商家或貸款機構提供的分期條件很彈性，就算你是剛開始建立信用的人，或是之前有小小的信用問題，也還是有機會辦得下來。
3.學生、未有信用卡者
分期除了信用卡，也提供無卡分期，讓學生或是未有信用卡的人都可以分期付款。
4.想立即購入產品者
可能商品正好在優惠或限時促銷中，但手上的現金不足，就可以透過分期付款馬上入手。
如何判斷哪種方案更適合你?
步驟1．分析消費目的
在選擇方案之前，應該先釐清自己目前是需要現金周轉還是想要購買產品：
需要現金：如果手頭資金不足，建議選擇商品借款。這樣可以快速拿到現金，用途不受限制，幫助解決短期財務需求。
想要商品：如果目的是入手心儀的商品，但價格行貴想要分攤支出的壓力，建議選擇分期付款。雖然拿不到現金，但可以立即擁有商品，並透過分期減輕一次性付款負擔。
步驟2．判斷自身的財務狀況
小編將判斷自身財務條件的標準分成三種：收入穩定性、每月可支配現金、負債與信用紀錄。
| 判斷項目 | 說明 |
| 收入穩定性 | 收入固定的人，分期還款壓力小；如果收入不穩或只是短期需要資金，選商品借款會比較合適。 |
| 每月可支配現金 | 先算清楚每月能花的錢，避免分期或借款讓生活壓力變大。 |
| 負債與信用紀錄 | 信用好、負債少的人，分期付款比較容易核准；信用不佳的人，商品借款門檻通常較低，更容易申請。 |
簡單來說，就是先了解自己每月能用多少錢、收入穩定度，以及信用狀況，再決定用分期付款還是商品借款，避免讓自己背太多壓力。
步驟3．綜合考量
將消費目的、自身財務狀況與還款能力一起評估，就能更清楚選擇最適合自己的方案了。
- 急需現金、短期周轉 → 商品借款
- 想購買商品、可分期還款 → 分期付款
商品貸款的注意事項
使用商品借款或分期付款前，應該先了解風險，避免未來出現財務困擾：
1．利率費用、合約透明
無論是商品借款還是分期付款，在貸款／分期前，都要了解期利率和確保合約是否合理，保障自己的權益。
2．按時還款，以免留下瑕疵
每期準時還款很重要，遲繳可能影響信用紀錄，未來申請貸款或信用卡都會受到影響。
3．避免過度借款
扣掉每月固定支出後，先算清楚自己剩下多少可用收入，避免同時背太多借款，增加生活和經濟壓力。
4．多方比較
民間貸款的管道多、方案多，利率、還款方式和費用都不相同，在選擇前，應該多貨比三家。
5．小心詐騙
詐騙猖獗，應該保持高度警覺，選擇合法平台和商家，避免非法管道或是陌生的借款方式，確保自己的財務安全。
理性選擇適合的方案，不僅能解決眼前的問題，也能培養財務自信。每一次負責任的決定，都是對未來自己的投資。